W dobie rosnącej świadomości ekologicznej oraz potrzeby podejmowania działań na rzecz zrównoważonego rozwoju, kredyty gotówkowe na cele proekologiczne stają się coraz bardziej popularnym rozwiązaniem. W dzisiejszym artykule skupimy się na tym, jak nowe technologie w procesie wnioskowania o kredyt wpływają na procedury ubiegania się o finansowanie, przekształcając je z często skomplikowanego i czasochłonnego zadania w bardziej przejrzysty i efektywny proces. Dzięki cyfryzacji procesu składania wniosków kredytowych, klienci zyskują łatwiejszy dostęp do finansowania projektów ekologicznych, które mają realny wpływ na ochronę naszego środowiska.
W artykule omówimy:
Automatyzację i digitalizację weryfikacji wniosków kredytowych, która przyspiesza czas oczekiwania na decyzje;
Automatyczną wycenę nieruchomości (AVM), która zwiększa dokładność i efektywność decyzyjną;
Wykorzystanie nowych narzędzi w procesie wnioskowania o kredyt, takich jak aplikacje online, które upraszczają proces składania wniosków;
Trend cyfryzacji usług bankowych, który wprowadza nowoczesne rozwiązania w procedurach kredytowych.
Dzięki zastosowaniu tych innowacyjnych technologii, proces uzyskania kredytu staje się nie tylko szybszy, ale także mniej stresujący dla klientów, co znacznie zwiększa ich satysfakcję. Zachęcamy do zapoznania się z dalszą częścią artykułu, aby dowiedzieć się, jak innowacje w kredytach proekologicznych i nowoczesne technologie kształtują przyszłość finansowania projektów ekologicznych.
Nowoczesne technologie w procesie wnioskowania o kredyt gotówkowy na cele ekologiczne
W obliczu rosnącej świadomości ekologicznej oraz potrzeby inwestowania w rozwiązania przyjazne środowisku, coraz więcej osób decyduje się na kredyt gotówkowy na cele ekologiczne, aby wspierać zrównoważony rozwój. W tym kontekście niezwykle istotne staje się zagadnienie, jakie są nowe technologie w procesie wnioskowania o kredyt i jak mogą one wpłynąć na uproszczenie i przyspieszenie procedur kredytowych. Innowacyjne rozwiązania cyfrowe, takie jak sztuczna inteligencja czy biometryczna weryfikacja tożsamości, sprawiają, że proces ubiegania się o finansowanie staje się bardziej efektywny, przejrzysty i dostępny dla większej liczby klientów. Dzięki tym technologiom, wnioskowanie o kredyt nie jest już tylko finansowym zobowiązaniem, ale również krokiem w kierunku ochrony środowiska poprzez ułatwienie finansowania proekologicznych inwestycji.
Automatyzacja weryfikacji
Nowoczesne banki coraz częściej wprowadzają automatyzację weryfikacji wniosków kredytowych za pomocą zaawansowanych systemów informatycznych. Zastosowanie technologii takich jak robotic process automation (RPA) i sztucznej inteligencji pozwala na szybką analizę danych klienta oraz automatyczne sprawdzanie jego zdolności kredytowej. Dzięki zastosowaniu zintegrowanych systemów workflow, różne etapy procesu wnioskowania, takie jak weryfikacja dokumentów, ocena ryzyka czy decyzja kredytowa, są połączone w jedną spójną całość. To minimalizuje ryzyko błędów ludzkich i znacząco przyspiesza czas podejmowania decyzji kredytowych. Według raportu Związku Banków Polskich z 2022 roku, wdrożenie automatyzacji weryfikacji pozwoliło niektórym bankom skrócić czas od złożenia wniosku do decyzji nawet o 70%.
Automatyczna wycena nieruchomości (AVM)
Kolejnym przykładem nowoczesnych rozwiązań technologicznych jest wykorzystanie automatycznej wyceny nieruchomości (Automated Valuation Model – AVM). Systemy AVM korzystają z algorytmów sztucznej inteligencji oraz dużych zbiorów danych rynkowych, aby szybko i precyzyjnie oszacować wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Dzięki temu banki mogą w ciągu kilku minut uzyskać wiarygodną wycenę, zamiast czekać dni lub tygodnie na tradycyjną wycenę dokonywaną przez rzeczoznawcę majątkowego. Zastosowanie AVM nie tylko przyspiesza proces decyzyjny, ale także redukuje koszty operacyjne banku. Według badań firmy Accenture, automatyczna wycena może obniżyć koszty procesu kredytowego nawet o 25%, przy jednoczesnym zachowaniu wysokiej dokładności szacunków.
Wykorzystanie aplikacji online
Coraz częściej klienci korzystają z aplikacji online do składania wniosków o kredyt gotówkowy na cele ekologiczne. Według danych Narodowego Banku Polskiego, w ubiegłym roku aż 75% wszystkich wniosków kredytowych zostało złożonych przez internet, z czego znaczna część dotyczyła finansowania inwestycji proekologicznych, takich jak instalacje paneli fotowoltaicznych czy zakup samochodów elektrycznych. Wykorzystanie aplikacji mobilnych i internetowych platform bankowych umożliwia klientom nie tylko wygodne składanie wniosków, ale także szybkie przesyłanie wymaganych dokumentów, podpisywanie umów elektronicznych oraz bieżące monitorowanie statusu wniosku. Technologia ta wykorzystuje również rozwiązania takie jak eIDAS czy Profile Zaufane, umożliwiając bezpieczną weryfikację tożsamości online. Takie innowacje są odpowiedzią na potrzeby współczesnych konsumentów, którzy cenią sobie szybkość, wygodę oraz możliwość załatwienia spraw finansowych bez wychodzenia z domu.
Trendy w cyfryzacji usług bankowych
Dynamiczny rozwój technologii oraz przystosowanie polskiego sektora bankowego do globalnych trendów w cyfryzacji usług jest niewątpliwie zauważalny. Banki inwestują w innowacje takie jak bankowość mobilna, płatności zbliżeniowe czy chatboty oparte na sztucznej inteligencji, aby sprostać rosnącym oczekiwaniom klientów. Według raportu PwC z 2022 roku, ponad 80% polskich banków planuje w najbliższych latach zwiększyć nakłady na cyfrową transformację. Wprowadzenie usług takich jak otwarta bankowość (Open Banking) czy rozwiązań opartych na technologii blockchain przyczynia się do zwiększenia konkurencyjności rynku oraz poprawy jakości obsługi klientów. W efekcie, wdrażanie nowoczesnych technologii przynosi korzyści zarówno bankom, poprzez zwiększenie efektywności operacyjnej, jak i klientom, poprzez oferowanie bardziej spersonalizowanych i wygodnych usług finansowych.
Nowoczesne technologie w procesie wnioskowania o kredyt gotówkowy na cele ekologiczne mają kluczowe znaczenie dla efektywności oraz transparentności zarządzania finansami. Wprowadzenie innowacji, takich jak automatyzacja weryfikacji, automatyczna wycena nieruchomości oraz aplikacje online, przyczynia się do większej dostępności środków na projekty proekologiczne, co z kolei wspiera zrównoważony rozwój. Ostatecznie, wdrażanie nowych technologii nie tylko ułatwia życie klientom, ale również przyczynia się do stworzenia bardziej ekologicznych rozwiązań w zakresie finansowania.
Wprowadzenie Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego jako nowego wsparcia dla nabywców mieszkań
W Polsce kluczowym wyzwaniem związanym z dostępnością mieszkań pozostaje kwestia finansowania zakupu własnego lokum. Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy (GKM) jest nowym instrumentem finansowym wprowadzonym przez rząd, który ma na celu ułatwienie nabycia pierwszego mieszkania przez osoby nieposiadające wystarczających oszczędności na wkład własny. Dzięki gwarancji państwa, banki są bardziej skłonne udzielać kredytów mieszkaniowych osobom, które wcześniej miały trudności z uzyskaniem finansowania na tradycyjnych warunkach. GKM staje się istotnym rozwiązaniem, odpowiadającym na potrzeby młodych rodzin i singli, którzy pragną wejść na rynek nieruchomości.
Nowoczesne technologie w procesie wnioskowania
Wprowadzenie GKM wiąże się również z zastosowaniem nowoczesnych technologii w procesie wnioskowania, które mają na celu usprawnienie procedur kredytowych i zwiększenie dostępności finansowania dla klientów. Wśród najważniejszych technologii stosowanych przez banki w tym kontekście znajdują się:
Automatyczna wycena nieruchomości (AVM) – upraszcza procedury poprzez szybkie i zautomatyzowane oszacowanie wartości nieruchomości, co pozwala na obniżenie kosztów i skrócenie czasu oczekiwania na decyzję kredytową.
Zintegrowane systemy workflow – przyspieszają całość procesu poprzez automatyzację czynności administracyjnych, takich jak weryfikacja dokumentów, ocena zdolności kredytowej i generowanie umów.
Elektroniczne podpisywanie umów – umożliwia klientom finalizację transakcji bez konieczności wizyty w oddziale banku, co zwiększa wygodę i oszczędza czas.
Biometryczna weryfikacja tożsamości – podnosi poziom bezpieczeństwa poprzez wykorzystanie danych biometrycznych, takich jak odcisk palca czy skan twarzy, przy potwierdzaniu tożsamości klienta.
Te nowoczesne technologie nie tylko przyspieszają i upraszczają proces ubiegania się o kredyt, ale także zwiększają jego transparentność i dostępność. Dzięki temu, osoby, które wcześniej mogły zmagać się z trudnościami w pozyskaniu kredytu z powodu skomplikowanych formalności lub braku czasu na osobiste wizyty w banku, teraz mają możliwość sprawnego i wygodnego złożenia wniosku kredytowego z dowolnego miejsca i o dowolnej porze. To szczególnie ważne w przypadku GKM, który ma na celu wsparcie osób potrzebujących dodatkowej pomocy w finansowaniu zakupu pierwszego mieszkania.
Praktyczne zastosowanie GKM
Wprowadzenie GKM oznacza szereg nowoczesnych rozwiązań technologicznych w procesie wypełniania wymaganych dokumentów oraz w całym procesie kredytowym. W odróżnieniu od tradycyjnego podejścia, klienci korzystają z innowacyjnych możliwości, takich jak:
Łatwy dostęp do usług online – klienci mogą składać wnioski kredytowe przez internet, korzystając z platform bankowych lub aplikacji mobilnych, bez konieczności osobistej wizyty w oddziale banku. Proces jest dostępny 24/7, co zwiększa wygodę i elastyczność.
Skrócony czas oczekiwania na decyzję – dzięki automatyzacji procesów i zastosowaniu sztucznej inteligencji, banki są w stanie szybciej analizować złożone wnioski i podejmować decyzje kredytowe w ciągu kilkunastu minut lub godzin, a nie dni jak w tradycyjnym modelu.
Elektroniczna weryfikacja dokumentów – klienci mogą przesyłać wymagane dokumenty w formie elektronicznej, a systemy bankowe automatycznie je przetwarzają i weryfikują autentyczność, co redukuje czas i błędy związane z manualnym sprawdzaniem.
Indywidualne doradztwo online – wykorzystanie chatbotów oraz konsultacji wideo z doradcami kredytowymi pozwala na uzyskanie profesjonalnej pomocy bez względu na miejsce pobytu klienta.
Bezpieczeństwo i komfort
Nowoczesne technologie w procesie wnioskowania o kredyt nie tylko przyspieszają procedury, ale również zwiększają bezpieczeństwo i komfort korzystania z usług bankowych. Do kluczowych rozwiązań w tym zakresie należą:
Automatyzacja procesów – poprzez eliminację manualnych czynności i zastosowanie zaawansowanych systemów bezpieczeństwa, banki mogą lepiej chronić dane klientów przed nieautoryzowanym dostępem oraz zapobiegać oszustwom i nadużyciom. Automatyczne systemy monitorują transakcje i wykrywają podejrzane działania w czasie rzeczywistym.
Biometryczna weryfikacja użytkowników – wykorzystanie technologii biometrycznych, takich jak odciski palców, skanowanie twarzy czy rozpoznawanie głosu, zwiększa poziom bezpieczeństwa logowania i autoryzacji transakcji. Dla klientów oznacza to wygodę, gdyż nie muszą pamiętać haseł czy PIN-ów, a jednocześnie zyskują pewność, że ich konto jest dobrze chronione.
Dwustopniowa autoryzacja – dodatkowy poziom zabezpieczeń poprzez potwierdzenie operacji za pomocą kodów SMS, tokenów czy aplikacji autoryzacyjnych.
Szyfrowanie danych – banki stosują zaawansowane metody szyfrowania informacji, co zapewnia ochronę poufnych danych klientów podczas przesyłania i przechowywania w systemach bankowych.
Wpływ na rynek i społeczeństwo
Wprowadzenie GKM jako innowacyjnej alternatywy w obszarze finansowania mieszkań ma istotny wpływ na rynek i społeczeństwo. Poprzez ułatwienie dostępu do kredytowania, zwiększa się liczba osób mogących pozwolić sobie na zakup własnego mieszkania, co przekłada się na poprawę warunków życiowych wielu rodzin. W efekcie, wzrasta popyt na rynku nieruchomości, co może stymulować rozwój sektora budowlanego i napędzać gospodarkę. Ponadto, banki korzystające z nowoczesnych technologii w procesie kredytowym mogą obniżyć koszty operacyjne, co potencjalnie może przełożyć się na korzystniejsze warunki kredytowania dla klientów. W dłuższej perspektywie, dostępność mieszkań i poprawa jakości życia społeczeństwa wpływa pozytywnie na stabilność i rozwój społeczno-ekonomiczny kraju.
Kluczowymi elementami unowocześniającymi polski rynek kredytów hipotecznych są:
Aspekt
Opis
Zalety
Pozyskiwanie danych w czasie rzeczywistym
Proces zbierania i analizowania aktualnych danych klientów, takich jak wpływy na konto, zobowiązania czy historia kredytowa.
Efektywne i szybkie reagowanie na zmiany sytuacji finansowej klienta, lepsza ocena ryzyka kredytowego.
Zautomatyzowane systemy oceny
Wykorzystanie algorytmów i sztucznej inteligencji do automatycznej weryfikacji zdolności kredytowej i wiarygodności klienta.
Zwiększenie wydajności banków poprzez skrócenie czasu analizy, zmniejszenie kosztów operacyjnych, poprawa dokładności oceny.
Efektywne funkcjonowanie sektora
Optymalizacja działań w branży kredytów hipotecznych poprzez digitalizację procesów i automatyzację rutynowych czynności.
Poprawa dostępności mieszkań dzięki łatwiejszemu dostępowi do finansowania, zwiększenie konkurencyjności na rynku.
Rozwój usług mobilnych
Umożliwienie klientom korzystania z usług bankowych za pośrednictwem urządzeń mobilnych.
Zwiększenie wygody i dostępności usług, możliwość zarządzania finansami w dowolnym miejscu i czasie.
Korzyści z automatycznej wyceny nieruchomości w procesie kredytowym
We współczesnym, dynamicznie rozwijającym się świecie, zagadnienie nowych technologii w procesie wnioskowania o kredyt oraz innowacji w procedurach kredytowych zyskuje na znaczeniu zarówno dla klientów, jak i instytucji udzielających finansowania. Jednym z kluczowych nowoczesnych rozwiązań jest automatyczna wycena nieruchomości (AVM), która wpływa na przebieg procesu kredytowego poprzez przyspieszenie i ułatwienie wyceny zabezpieczeń hipotecznych. Dzięki zaawansowanym algorytmom sztucznej inteligencji oraz automatycznym analizom dużych zbiorów danych rynkowych, banki mogą przeprowadzać szybkie i precyzyjne oceny wartości nieruchomości, co jest kluczowe dla oceny ryzyka kredytowego i ustalania warunków finansowania.
Szybkość i efektywność
Szybkość – Proces wnioskowania o kredyt staje się szybszy, skracając czas decyzji kredytowej z kilku dni do nawet kilku godzin. Automatyczna wycena nieruchomości pozwala na natychmiastowe uzyskanie szacunkowej wartości zabezpieczenia, co przyspiesza cały proces kredytowy.
Efektywność – Zmniejszenie kosztów operacyjnych o nawet 30% w porównaniu do klasycznych metod wyceny, dzięki eliminacji konieczności angażowania rzeczoznawców majątkowych przy każdej transakcji. Automatyzacja procesu przekłada się na oszczędności zarówno dla banku, jak i klienta.
Satysfakcja klientów – Przyspieszenie realizacji transakcji poprawia zadowolenie klientów, którzy cenią sobie szybki i sprawny proces kredytowy. Według badań firmy Deloitte, 70% klientów preferuje banki oferujące szybkie decyzje kredytowe i elektroniczną obsługę.
Precyzja wycen – Dzięki wykorzystaniu aktualnych danych rynkowych i zaawansowanych modeli statystycznych, AVM zapewnia wysoką dokładność wycen, co zwiększa bezpieczeństwo dla banku i klienta.
Zarządzanie ryzykiem
Monitorowanie ryzyk – Automatyzacja wyceny umożliwia bankom regularne analizy portfela kredytowego oraz szybkie dostosowywanie decyzji kredytowych w reakcji na zmiany na rynku nieruchomości. Systemy AVM mogą na bieżąco aktualizować wartości zabezpieczeń, co pozwala na lepsze zarządzanie ryzykiem kredytowym.
Stabilność finansowa – Zwiększenie stabilności dzięki innowacyjnym metodom zarządzania ryzykiem, które pozwalają na precyzyjniejszą ocenę ryzyka i unikanie sytuacji nadmiernego zadłużenia klientów. To przyczynia się do zdrowia finansowego zarówno banków, jak i klientów.
Lojalność klientów – Przejrzystość i nowoczesność procesu zwiększają zaufanie klientów do instytucji finansowej. Klienci, którzy doświadczają sprawnej i profesjonalnej obsługi, są bardziej skłonni do korzystania z innych produktów banku i polecania go innym.
Redukcja ryzyka błędów – Automatyzacja minimalizuje błędy wynikające z czynnika ludzkiego, co poprawia jakość procesu decyzyjnego i zmniejsza ryzyko kredytowe.
Wpływ na podejmowanie decyzji przez banki
Precyzyjna ocena ryzyka – Dzięki dokładniejszym wycenom nieruchomości oraz lepszej analizie danych, banki mogą podejmować lepsze i bardziej świadome decyzje kredytowe, dostosowując warunki finansowania do rzeczywistego poziomu ryzyka.
Zwiększenie konkurencyjności rynku – Wykorzystanie nowoczesnych technologii sprawia, że kredyty są przyznawane na bardziej sprawiedliwych zasadach, co zwiększa konkurencyjność pomiędzy bankami i korzystnie wpływa na ofertę dla klientów.
Minimalizacja błędów – Wzmożona dokładność oceny wartości nieruchomości zmniejsza ryzyko błędów i błędnych decyzji kredytowych, co przekłada się na stabilniejszy portfel kredytowy banku.
Optymalizacja procesów – Automatyzacja wyceny i innych etapów procesu kredytowego pozwala bankom na optymalizację zasobów i koncentrację na innych obszarach działalności.
Automatyczna wycena nieruchomości to nie tylko narzędzie pomocnicze, ale przełomowy element w procesie podejmowania decyzji kredytowych przez banki. Wdrożenie AVM w polskich bankach pokazuje kluczową rolę, jaką odgrywają innowacyjne rozwiązania w procesie kredytowym, co czyni je fundamentem przyszłości sektora bankowego. Co więcej, rosnące znaczenie technologii big data oraz sztucznej inteligencji w zakresie oferowania bardziej zindywidualizowanych usług finansowych jest nie do przecenienia.
Podsumowanie
Artykuł przedstawia istotne nowoczesne technologie wpływające na proces wnioskowania o kredyt gotówkowy na cele proekologiczne oraz na Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy (GKM). Omówiono innowacyjne rozwiązania technologiczne, które rewolucjonizują aplikowanie o kredyt oraz zwiększają efektywność całego procesu.
Automatyzacja weryfikacji: Wykorzystanie zaawansowanych algorytmów przyspiesza czas oczekiwania na decyzje kredytowe, redukując jednocześnie błędy ludzkie.
Automatyczna wycena nieruchomości (AVM): Zwiększa precyzję oceny wartości zabezpieczeń dzięki zastosowaniu technologii sztucznej inteligencji, co wpływa na szybsze podejmowanie decyzji kredytowych.
Aplikacje online: Nowoczesne platformy umożliwiają wygodne składanie wniosków o kredyt, odpowiadając na oczekiwania klientów dotyczące szybkości i komfortu w procesie finansowania.
Cyfryzacja usług bankowych: Wprowadza efektywne rozwiązania cyfrowe, poprawiające satysfakcję klientów i adaptację do globalnych trendów technologicznych w sektorze finansowym.
Korzyści z nowoczesnych rozwiązań:
Skrócenie czasu decyzji o 50% w porównaniu do tradycyjnych metod dzięki wykorzystaniu zaawansowanych technologii.
Redukcja kosztów operacyjnych nawet o 30% w procesie wyceny nieruchomości dzięki automatyzacji i cyfryzacji.
Zwiększenie stabilności finansowej dzięki systemom monitorowania ryzyk opartym na nowoczesnych technologiach analitycznych.
Wprowadzenie tych technologii nie tylko ułatwia życie klientom, ale także wspiera zrównoważony rozwój poprzez umożliwienie lepszego dostępu do finansowania projektów proekologicznych oraz inwestycji w mieszkania, wykorzystując najnowsze narzędzia cyfrowe w procesie aplikacji kredytowych.
Pytania i odpowiedzi
1. Czy mogę ubiegać się o zielony kredyt bez historii kredytowej?
Tak, niektóre banki oferują pożyczki ekologiczne osobom bez historii kredytowej, jednak mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia lub wyższe oprocentowanie.
2. Jakie projekty ekologiczne mogą być sfinansowane za pomocą kredytu gotówkowego na cele środowiskowe? Kredyt gotówkowy na cele ekologiczne można wykorzystać na projekty takie jak instalacja paneli słonecznych, termomodernizacja budynków, zakup pojazdów elektrycznych oraz inne inicjatywy przyjazne środowisku.
3. Jakie są wymagania do aplikacji o Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy?
Wymagania mogą różnić się w zależności od banku, jednak zwykle obejmują zdolność kredytową, wkład własny oraz spełnienie kryteriów dotyczących nabywanej nieruchomości, takich jak lokalizacja czy standard wykończenia.
4. Czy proces wnioskowania o kredyt ekologiczny jest czasochłonny?
Dzięki nowoczesnym technologiom, proces wnioskowania o zielone kredyty często jest znacznie szybszy, co pozwala na skrócenie czasu oczekiwania na decyzję kredytową.
5. Jakie dokumenty są potrzebne do aplikacji o kredyt gotówkowy na cele ekologiczne?
Zwykle wymagane dokumenty to dowód tożsamości, zaświadczenie o dochodach, oraz dokumenty dotyczące zabezpieczenia kredytu, na przykład umowa zakupu nieruchomości lub plan inwestycji ekologicznej.
6. Jak technologia biometryczna wpływa na bezpieczeństwo kredytów bankowych?
Technologia biometryczna zwiększa bezpieczeństwo w procesie wnioskowania, ograniczając ryzyko oszustw i zapewniając, że tożsamość wnioskodawcy jest prawidłowo zweryfikowana, co jest szczególnie istotne przy aplikacjach online.
7. Jakie są korzyści z korzystania z automatycznej wyceny nieruchomości? Automatyczna wycena nieruchomości przyspiesza proces wnioskowania o kredyt, zwiększa dokładność wyceny oraz umożliwia lepsze decyzje kredytowe, co jest korzystne zarówno dla kredytobiorców, jak i instytucji finansowych.
8. Jakie są skutki wdrażania nowych technologii w bankowości cyfrowej?
Wdrażanie nowych technologii w bankowości prowadzi do większej efektywności operacyjnej, zadowolenia klientów oraz lepszego dostosowania usług do ich potrzeb, co obejmuje również rozwój aplikacji mobilnych i platform online.
9. Czy aplikacje online do wnioskowania o kredyt są bezpieczne?
Tak, większość banków stosuje zaawansowane zabezpieczenia danych, takie jak szyfrowanie, co sprawia, że aplikacje kredytowe online są bezpieczne i chronią dane osobowe użytkowników.
10. Jakie są trendy w cyfryzacji usług bankowych w Polsce?
Trendy w cyfryzacji bankowości obejmują rosnącą automatyzację procesów, zastosowanie sztucznej inteligencji, rozwój aplikacji mobilnych oraz wprowadzenie innowacyjnych rozwiązań fintech, co zwiększa wygodę i dostępność usług dla klientów.
