Podczas przeglądania nowinek bankowych lub ofert kredytu, często można napotkać pojęcia, które nie do końca są dla wszystkich zrozumiałe. Nikt się na tym nie skupia, dopóki nie przyjdzie moment, gdy sami zaczynamy interesować się zaciągnięciem pożyczki. Z naszego tekstu dowiesz się, czym jest RRSO i dlaczego warto zwrócić na to uwagę przy wyborze oferty kredytowej. Jak sytuacja wygląda przy kredycie konsumenckim?
RRSO – co to jest?
Na pewno większość osób kojarzy to pojęcie z reklam „chwilówek” prezentowanych co jakiś czas w telewizji, jednak absolutnie nie powinno się to źle kojarzyć. Najłatwiej będzie zacząć od rozszyfrowania tego skrótowca. RRSO to nic innego jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
Wskaźnik ten musi być podany zawsze, gdy oferuje się kredyt bądź płatność ratalną. Jest to obowiązek prawy od 2011 roku, wprowadzony na mocy ustawy, precyzującej prawa oraz obowiązki każdej ze stron, w momencie zawierania umowy kredytowej.
Przedstawienie wskaźnika RRSO ma charakter prokonsumencki. Jego wartość pozwala kredytobiorcom porównywać różnorodne oferty, a co za tym idzie – wybrać najatrakcyjniejszą z nich pod kątem finansowym.
Jednak dzieje się to tylko wtedy, gdy kredytobiorca sprawdza kilka ofert odnoszących się do tego samego czasu (okresu kredytowania), gdyż rzeczywista roczna stopa oprocentowana bierze poprawkę na wartość pieniądza, w danym przedziale czasowym. Najprościej mówiąc, RRSO jest całkowitym kosztem kredytu, wyrażonym w procentach w stosunku rocznym i jest wskaźnikiem, który zazwyczaj najlepiej zobrazuje kredytobiorcy opłacalność konkretnej oferty.
RRSO – co uwzględnia? Zobacz, od czego zależy całkowity koszt kredytu?
Wysokość rocznej stopy oprocentowania zależy od wielu czynników. RRSO to wartość, która powinna zawierać wszystkie podstawowe opłaty, które kredytobiorca będzie musiał uiścić w związku z zaciągnięciem i utrzymaniem kredytu. Między innymi mowa o:
prowizji;
ubezpieczeniu;
odsetkach.
Trzeba jednak pamiętać, że do RRSO nie są zaliczane dodatkowe koszty związane z:
utrzymaniem konta;
obsługą karty kredytowej;
ponagleniem spłaty raty.
RRSO kredytu czy może wartość oprocentowania? To dwa różne pojęcia
W przypadku RRSO więcej może znaczyć mniej! Niestety, wiele osób nadal nie zwraca uwagi na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Spore grono konsumentów skupia się na marży, ubezpieczeniu czy odsetkach. Co więcej, potencjalni kredytobiorcy zastanawiają się, jak to jest możliwe, że symulacja kredytu/pożyczki z wyższą wartością RRSO będzie lepszym wyborem niż porównywanie oprocentowania. Zatem spieszymy z odpowiedzią!
Oprocentowanie i RRSO to wskaźniki, które prezentują zupełnie odmienne wartości. Oprocentowanie jest tylko jedną ze składowych całego kosztu kredytu, który poniesie kredytobiorca, natomiast rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest sumą właśnie takich składowych. Dlatego też skupienie się na RRSO będzie zdecydowanie jest rozsądnym posunięciem niż kierowanie się tylko wysokością oprocentowania. Dlaczego? Ponieważ całkowity koszt pożyczki jest wyrażony jedną liczbą, dzięki czemu nie trzeba rozkładać kredytu na czynniki pierwsze i analizować każdej kwestii z osobna.
W takiej sytuacji warto uważnie sprawdzać, jakie wskaźniki się porównuje i co ważniejsze – nie pomylić się, ponieważ może to wpłynąć na ostateczną decyzję, z której kredytobiorca nie do końca będzie zadowolony.
Oprocentowanie kredytu a RRSO pożyczki – co musisz wiedzieć?
Ustawa o kredycie konsumenckim ogłoszona w 2011 roku, nie była wprowadzona bez powodu. Nagłe wypadki losowe sprawiają, że niejednokrotnie potrzebujemy większej ilości gotówki w jak najkrótszym czasie. Przyczyn jest wiele: kupno domu, naprawa auta, wakacje. Jednakże wprowadzenie takiej zmiany legislacyjnej, miało pomóc kredytobiorcom w wyborze najtrafniejszej oferty, niestety RRSO jest często bagatelizowane przez osoby potencjalnie zainteresowane kredytem. Skupianie się na obliczaniu innych wskaźników niż RRSO przy wyborze kredytu w rzeczywistości może być błędem, gdyż to rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu precyzyjniej wskaże atrakcyjność pożyczki niż np. porównywanie wysokości raty w kilku bankach.
Jak sytuacja wygląda przy kredycie konsumenckim? Jak wyglądają realne koszty kredytu? Najlepszą ofertę znajdziemy kierując się RRSO, ale trzeba także pamiętać o zmiennej wartości pieniądza. Ponadto, RRSO jest dosyć mocno związane z ustalonym terminem spłaty kredytu. Jedynie w pierwszym miesiącu od dnia uruchomienia kredytu kapitał będzie równy całkowitej kwocie. Z każdym miesiącem saldo zadłużenia będzie maleć wraz z okresem spłaty, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie wzrastać.
Wysokość RRSO a kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
Jeśli zaszłaby potrzeba, żeby ocenić, kiedy RRSO jest najczęściej porównywane, to śmiało można stwierdzić, że w czasie gdy kredytobiorca jest zainteresowany zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Dzieje się tak z prostej przyczyny. Pożyczki pod hipotekę niejednokrotnie są wysokie. W takim przypadku pojawia się wiele wskaźników wartych porównania, takich jak ubezpieczenia czy prowizje.
Obliczanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania zazwyczaj jest skomplikowane i czasochłonne. Wtedy najprościej jest zestawić propozycje RRSO kredytu. Jednak nawet tutaj mogą pojawić się pewne przeszkody. W przypadku, gdy mowa o RRSO, nagle pojawia się sporo zmiennych.
Najważniejszym aspektem podczas porównywania RRSO kredytu hipotecznego, jest zwrócenie szczególnej uwagi na ubezpieczenie pomostowe (zabezpieczenie dla banku w przypadku, gdyby kredytobiorca stał się niewypłacalny, a spłata kredytu była utrudniona).
Tego rodzaju ubezpieczenie rządzi się swoimi prawami i obowiązuje od dnia uruchomienia kredytu (wypłaty środków) do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej. W praktyce banki mogą nieprecyzyjnie określić czas obowiązywania ubezpieczenia pomostowego, wprowadzając go do kalkulatora RRSO, co ma rzeczywisty wpływ na koszt całego kredytu. Dlatego jest to jeden z najważniejszych aspektów, na które warto zwrócić uwagę podczas porównywania RRSO kredytu hipotecznego.
Ranking RRSO, czyli najkorzystniejsza rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Zastanawiasz się nad tym, które banki królują w rankingu z najlepszym RRSO? Ostatnie analizy (z 09.09.2021) wskazały, że pierwsze miejsce należy do Alior Banku, który proponuje ratę 438,71 zł, przy czym oprocentowanie wynosi 5%, a RRSO 5,12%.
Na drugim miejscu znajduje się Bank PEKAO z ratą 443,21 zł, oprocentowaniem w wysokości 6% i RRSO 6,15%.
Brązowy medal otrzymał Credit Agricole, proponujący oprocentowanie 7% i RRSO 7,23% przy racie 478,92
Jak obliczyć RRSO? Dwa skuteczne sposoby na wskaźnik RRSO
Obliczanie wskaźnika RRSO w tradycyjny sposób zdecydowanie nie należy do najłatwiejszych zadań. Mowa tu o skomplikowanym i niezbyt atrakcyjnym wzorze matematycznym, który został ustalony w wyżej wymienionej ustawie, bez problemu jest do wglądu w internecie. Poniżej przedstawiamy legendę, która ułatwi rozpracowanie całego schematu.
K – numer wypłaty transzy
K’ – numer kolejnej raty wypłaconej przez kredytobiorcę
AK – kwota wpłacanej transzy
A’K – kwota spłaty raty bądź kosztów
Σ: – suma
m – numer ostatniej transzy
m’ – numer ostatniej raty wpłacanej przez kredytobiorcę
tK – okres między dniem wpłaty pierwszej transzy a dniem wypłaty o symbolu K
tK’ – okres spłaty między dniem wypłaty pierwszej transzy a dniem spłaty (wniesienia opłat) o symbolu K’
i – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Oczywiście nie każdy z nas musi być Arystotelesem. Przydatnym narzędziem do obliczenia RRSO może stać się oczywiście internet. Istnieje wiele stron zawierających specjalne kalkulatory, które precyzyjnie potrafią obliczyć RRSO kredytu, przy pomocy wprowadzenia podstawowych danych we wskazane pola. Dlatego, jeśli odstrasza cię metoda tradycyjna lub sądzisz, że nie podołasz – śmiało możesz przetestować narzędzia do tego przeznaczone, tworzone przez grono specjalistów.
Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie nominalne?
Wyjaśniliśmy już, że RRSO jest całkowitym kosztem kredytu podawanym w wartości procentowej. Natomiast oprocentowanie nominalne to wartość procentowa, podawana w skali roku. Przestawia zatem stopę oprocentowania, według której instytucja finansowa będzie naliczała odsetki.
Jednak gdyby przyjąć teorię, w której jedynym kosztem kredytu jest jego oprocentowanie, to ratalna spłata zadłużenia sprawi, że RRSO będzie wyższe niż oprocentowanie nominalne. Tylko w przypadku jednorazowej spłaty pożyczki oba wskaźniki mogłyby przedstawiać taką samą wartość.
Zbiór najważniejszych informacji o RRSO – podsumowanie
5 najważniejszych zasad w tematyce RRSO:
RRSO i oprocentowanie nie są tożsame – to zupełnie inne wartości, których nie należy ze sobą mylić i porównywać, gdyż RRSO zawsze będzie wyższe.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania ma swój cel – powstała tylko dla wygody kredytobiorcy – ułatwia znalezienie najkorzystniejszej oferty kredytu, porównując jego całkowity koszt, wyrażony w procentach.
Jeśli porównujesz RRSO kredytu hipotecznego, zwróć uwagę na ujęcie aspektu ubezpieczenia pomostowego. Dopytaj w konkretnym banku, jak to u nich działa.
Wzór – nie musisz korzystać z trudnego wzoru, jeśli nie czujesz się na siłach. Internet policzy to za ciebie, możesz skorzystać z dostępnego kalkulatora.
Zazwyczaj im niższe RRSO, tym tańszy kredyt, jednak nie porównuj go z innymi wskaźnikami, to jest całkowity koszt kredytu.
Nie taki diabeł straszny, prawda? Oczywiście, faktem jest, że tematyka kredytowa nie jest najprostszym zagadnieniem. Składają się na nią trudne pojęcia, wskaźniki i wiele ofert, kreowanych przez specjalistów w dziedzinie bankowości i marketingu. Dlatego mogłoby się wydawać, że niełatwo będzie się w tym wszystkim odnaleźć, jednak najważniejszy jest czas i skrupulatność. Poznanie podstawowych definicji, może ci pomów w zrozumieniu całego mechanizmu udzielania kredytu.
Warto też wiedzieć, że bank ma prawo odmówić pożyczki. Dzieje się tak w momencie, gdy nie masz wypracowanej zdolności kredytowej, twoje zarobki nie wystarczają na udzielenie kredytu lub gdy nie posiadasz wystarczającej ilości wkładu własnego. Wszystko zależy od celu kredytowania i od sumy potencjalnej pożyczki.
Pamiętaj, że najwięcej dowiesz się u doradcy w banku. Pamiętaj o tym, że warunki udzielania kredytów i pożyczek są zmienne i mogą ulec modyfikacji z dnia na dzień. Internet i artykuły podobne do tego pomogą ci rozeznać się w sytuacji i wyjaśnią kilka podstawowych kwestii, ale po więcej informacji warto udać się bezpośrednio do banku i porozmawiać z przeznaczonym do tego doradcą.
