W wielu ogłoszeniach w prasie, także w internecie pojawiają się ogłoszenia z hasłem „Pożyczki bez BIK”, „Pożyczki online bez weryfikacji baz dłużników”, „Pożyczki dla osób mających złą historię kredytową” itp. Czy warto korzystać z takiej pożyczki bez baz? Czy to opłacalne i bezpieczne?
Problem długów nadal dotyka wielu Polaków. Krajowy Rejestr Długów podaje, że w naszym kraju było ponad 2,7 mln dłużników na koniec 2020 roku, którzy byli winni w sumie 48 mld zł. Średnie zadłużenie konsumenta wzrosło w 2021 roku o 1 154 zł, osiągając poziom 19 556 zł.
W Polsce najwięcej dłużników jest w przedziale wiekowym 46-55 lat. W trudnej sytuacji są także seniorzy. Z danych BIG InfoMonitor SA wynika, że ich długi przekroczyły już 10 mld zł. Informacje o zaległościach dłużników pojawiają się nie tylko w Biurze Informacji Kredytowej (negatywna historia kredytowa, zaległości w spłatach kredytów, pożyczek), ale i w takich rejestrach, jak bazy dłużników (np. Krajowy Rejestr Długów, Biuro Informacji Gospodarczej, rejestr dłużników ERIF BIG). W tak poważne kłopoty popadają przeważnie osoby w trudnej sytuacji finansowej. Czy tacy konsumenci mają szansę na otrzymanie pożyczki?
Dlaczego pożyczki pozabankowe?
Na początek warto się zastanowić, dlaczego to firmy pożyczkowe często są przedmiotem zainteresowania, gdy pojawiają się nagłe wydatki lub w domowym budżecie pojawia się dziura. Kilka argumentów przemawia właśnie za wyborem oferty pożyczki pozabankowej (czasem to chwilówki, a czasem pozabankowe pożyczki ratalne). Przede wszystkim nie ma zbędnych formalności. Podaje się tylko te dane, które są konieczne, aby nastąpiło udzielenie pożyczki. Nie trzeba przygotowywać wielu dokumentów czy zaświadczeń. Nierzadko wystarczy tylko dowód osobisty i oświadczenie o dochodach.
Drugi argument przemawiający za chwilówkami na rynku pozabankowym to wygoda. To najczęściej pożyczki dostępne przez internet, które można znaleźć w serwisach pozabankowych firm pożyczkowych. Nie trzeba nawet wychodzić z domu, żeby pożyczyć pieniądze. Do tego firmy pozabankowe często udzielają pożyczek, w których możliwe jest przedłużenie okresu spłaty pożyczki.
Chociaż niejedna firma pożyczkowa współpracuje już z BIK (Biuro Informacji Kredytowej podaje, że takich pożyczkodawców pozabankowych jest już 90% spośród wszystkich działających na rynku), to są również instytucje pozabankowe, które proponują pożyczki bez BIK i pożyczki bez baz dłużników. To szansa dla tych osób, które nie mają zdolności kredytowej lub figurują w bazach dłużników.
Dla kogo krótkoterminowe pożyczki chwilówki?
Kto najczęściej korzysta z chwilówek? Okazuje się, że w firmach pożyczkowych zadłużają się przede wszystkim ludzie młodzi. Z czego to wynika? Wcale nie z tego, że nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej dla banków czy nie mają żadnej historii kredytowej lub nie interesują ich pożyczki długoterminowe.
Warto pamiętać, że młode pokolenie to generacja internetu. Sieć i strony www są natomiast domeną firm pożyczkowych. To właśnie te instytucje były pionierami, jeśli chodzi o pożyczenie pieniędzy online. Wspomnieliśmy już zresztą o tym, że chwilówki to idealne rozwiązanie dla tych osób, które cenią sobie komfort i wygodę korzystania z usług finansowych. Internet pozwala pożyczyć pieniądze bez wychodzenia z domu, szybko i o dowolnej porze.
Krótkoterminowe chwilówki są jednak także dla tych konsumentów, którzy potrzebują zastrzyku gotówki szybko, bo pojawiły się niespodziewane wydatki. Chwilówki są również idealne do łatania dziur w domowym budżecie, gdy potrzeba niewielkiej sumy na „chwilę” właśnie.
Pożyczki bez sprawdzania baz — czy istnieją?
Wróćmy jednak do pożyczek bez sprawdzania baz dłużników, bez weryfikowania zdolności kredytowej czy analizowania historii kredytowej, bez weryfikowania w bazach BIK itd. Czy bez takiej analizy przyznanie pożyczki jest możliwe? Czy rzeczywiście istnieją chwilówki bez sprawdzania baz dłużników? Okazuje się, że to wcale nie jest chwyt marketingowy. Oferta takich pożyczek pozabankowych rzeczywiście jest dostępna na rynku pożyczkowym. Problem polega jednak na tym, że pożyczka bez posiadania zdolności kredytowej czy weryfikacji nie jest oferowana przez żadną znaną markę pożyczkową. Tym bardziej trzeba uważać. Czasami pod przykrywką pożyczek bez weryfikacji oszuści próbują wyłudzić dane konsumentów.
Warto zwrócić uwagę na jeszcze jedną kwestię. Jeśli firma reklamuje swój produkt jako pożyczka bez BIK, nie oznacza to automatycznie, że nie są sprawdzane bazy dłużników. Po prostu taki pożyczkodawca nie korzysta z baz BIK, ale wiarygodność pożyczkobiorców można sprawdzić również w innych rejestrach, a nawet na podstawie tzw. scoringu behawioralnego (np. analiza aktywności w mediach społecznościowych, w internecie). Niektórzy pożyczkodawcy rzeczywiście są skłonni pożyczyć pieniądze bez sprawdzania zdolności kredytowej czy baz dłużników, ale za to trzeba o wiele więcej zapłacić niż za zwykłą pożyczkę.
Darmowa pożyczka bez sprawdzania baz danych — czy jest możliwa?
Bardzo popularna na rynku jest darmowa pożyczka dla nowych klientów. Chodzi tu o ofertę pierwszej pożyczki dla danego konsumenta, gdzie nie ma żadnych kosztów. Oddaje się dokładnie tyle samo pieniędzy, ile się pożyczyło, a Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) takiego zobowiązania wynosi 0%. W kontekście tematu naszego artykułu warto zapytać, czy znajdziemy oferty pożyczek za 0 zł bez sprawdzania BIK, bez pozytywnej historii kredytowej, bez weryfikowania baz dłużników?
O ile nie powinno być większego problemu z zaciągnięciem pożyczki darmowej bez BIK, bo pożyczkodawca sprawdzi nas w innych rejestrach, o tyle nie ma większej szansy na zaciągnięcie darmowego zobowiązania bez żadnej weryfikacji. Oferta tego rodzaju pożyczek ratalnych i chwilówek jest skierowana do nowych klientów i ma na celu przyciągnięcie ich również w przyszłości. Osoby mające długi są w tym przypadku zbyt ryzykowną grupą klientów.
Jakie mają wymagania firmy pożyczkowe?
Duża popularność chwilówek wynika również z tego, że firmy pożyczkowe mają zdecydowanie mniejsze wymagania wobec swoich klientów niż banki. Te ostatnie mocno krępuje m.in. Prawo bankowe, które nakazuje takim instytucją ostrzejszą weryfikację kredytobiorców. Nie można również zapominać, że banki zwykle pożyczają pieniądze z depozytów, a więc środki swoich klientów. To wymusza dodatkową ostrożność.
Tymczasem firmy pożyczkowe pożyczają własne pieniądze, więc mają większą swobodę dysponowania nimi. Mogą pozwolić sobie na takie rozwiązania jak na przykład pierwsza pożyczka za darmo, przesunięcie terminu spłaty pożyczki, ograniczone do minimum formalności itp. Łatwiejsze jest zatem otrzymanie gotówki od firmy pożyczkowej niż od banku. Warto jednak dokładniej przyjrzeć się wymaganiom pozabankowych pożyczkodawców, również tym, którzy proponują taki produkt jak pożyczka bez BIK. Klient musi być pełnoletni. Jednak nie to nie wszystko.
Źródło dochodu
Wbrew temu, co sądzi wielu Polaków, większość firm pożyczkowych nie pożycza pieniędzy osobom, które nie mają żadnego dochodu. Po prostu taki klient nie jest w stanie zagwarantować, że odda w terminie pożyczone środki. Bez względu zatem na to, czy to mała kwota pożyczki, czy duża, jednym z wymagań pożyczkodawców jest posiadanie stabilnego źródła dochodu.
To wymaganie często pojawia się również w firmach, które nie weryfikują konsumentów w bazie BIK, nie biorą pod uwagę pozytywnej oceny zdolności kredytowej czy udzielają pożyczki bez sprawdzania baz dłużników. Bez dochodu może być zatem duży problem z otrzymaniem pożyczki.
Konto bankowe
Kolejnym wymaganiem firm pożyczkowych przy chwilówkach, również tych bez sprawdzania baz BIK, jest posiadanie konta bankowego. Pożyczkodawcy żądają takiego rachunku z dwóch powodów. Po pierwsze służy on do weryfikacji tożsamości osoby składającej wniosek o pożyczkę. Wykonywany jest wtedy tzw. przelew weryfikacyjny. Firma pożyczkowa sprawdza, czy dane z takiego przelewu są identyczne z danymi podanymi we wniosku. Pożyczkodawca wychodzi bowiem z założenia, że bank wcześniej dokładnie zweryfikował swojego klienta.
Drugi powód, dla którego firmy pożyczkowe wymagają posiadania konta bankowego, to możliwość przekazania środków z pożyczki na taki rachunek — zweryfikowany i potwierdzony przelewem weryfikacyjnym.
Telefon komórkowy
Większość firm pożyczkowych wymaga także posiadania przez klienta aktywnego numeru telefonu komórkowego. Powody tego również są praktyczne. Przede wszystkim pożyczkodawca może łatwiej i szybciej komunikować się ze swoim klientem. Na numer telefonu wysyłane mogą być dane dostępowe przy zakładaniu profilu klienta, gdy zaciągana jest pierwsza pożyczka, mogą być wysyłane komunikaty o statusie wniosku o chwilówkę. Telefon to także łatwy kanał kontaktu, gdy trzeba uzupełnić wniosek lub pożyczkodawca ma dodatkowe pytania.
Adres e-mail
Pożyczkodawcy pozabankowi żądają coraz częściej także podawania adresu e-mail przez klientów. Z jednej strony znowu chodzi o łatwiejszą komunikację z klientem, a z drugiej — o możliwość przesyłania w przyszłości ofert kolejnych chwilówek. Wiele firm przesyła również na skrzynkę pocztową elektroniczną wersję umowy o pożyczkę, którą należy online zaakceptować. Warto zatem mieć wiarygodny, sprawdzony adres e-mail do kontaktu i do przechowywania dokumentacji związanej z zaciąganymi pożyczkami.
Jaki okres spłaty pożyczki?
Warto sprawdzić, jaki jest okres spłaty zobowiązania przyznawanego bez BIK czy weryfikacji baz dłużników. Trzeba pamiętać, że chwilówki to pożyczki zaciągane „na chwilę” (stąd nazwa), a więc to zobowiązania krótkoterminowe. Nie analizujemy tu wszak pożyczek ratalnych, bo to odrębna kategoria produktów.
W przypadku chwilówek bez weryfikacji baz i zdolności kredytowej okres spłaty często jeszcze jest krótszy niż w przypadku pożyczek z weryfikacją. Może wynosić nawet 15-20 dni. Wynika to również z faktu, że nierzadko także maksymalna kwota chwilówki bez BIK jest niższa niż innych pożyczek. Można nawet napisać, że pożyczkodawca pożycza niewielką kwotę bez sprawdzania klienta, ale chce ją jak najszybciej odzyskać.
Dlaczego instytucje pożyczkowe ryzykują?
Nie bezpodstawne będzie pytanie, dlaczego w ogóle niektórzy pożyczkodawcy pozabankowi decydują się pożyczyć pieniądze, nie sprawdzając, czy jest zdolność kredytowa u klienta, czy nie miał on problemów wcześniej przy spłacie pożyczki, czy przeciwko pożyczkobiorcy nie toczy się egzekucja komornicza. Przecież pożyczanie pieniędzy takim osobom to ogromne ryzyko. Pożyczkodawca zdaje sobie doskonale sprawę z tego ryzyka i każe sobie za nie słono płacić. Pożyczki bez weryfikacji są naprawdę drogie i to kolejny problem ludzi w trudnej sytuacji finansowej. Nikt nie chce im pożyczyć tanio pieniędzy, bo ryzyko jest zbyt duże. To z kolei może generować nowe problemy i zagraża spiralą zadłużenia.
Pożyczki bez baz czy z weryfikacją?
Na koniec warto zapytać, czy mając dobrą zdolność kredytową, pozytywną historię kredytową w BIK i nie mając żadnych długów, warto w ogóle brać pod uwagę zaciąganie pożyczki bez BIK czy weryfikacji. To może wydawać się kuszące. W końcu nie trzeba często przedstawiać żadnych zaświadczeń, a i cała procedura pożyczkowa jest błyskawiczna. Znowu należy jednak przypomnieć, że takie pożyczki są o wiele droższe niż chwilówki z weryfikacją. Po co zatem przepłacać, jeśli nie musimy?
Pożyczki bez baz i bez badania zdolności kredytowej na pewno są potrzebne, bo niekiedy są ostatnim ratunkiem w kłopotach finansowych. Mając jednak złą sytuację finansową, należy się dokładnie zastanowić, czy kolejna chwilówka jeszcze jej nie pogorszy. Czy naprawdę będziemy mieli środki na spłatę nowego zobowiązania? To pytania trudne, ale trzeba je sobie zadać.
