Darmowa chwilówka online – na co uważać?

Chwilówka może być skutecznym wsparciem, gdy pojawią się niespodziewane wydatki. To również dobry sposób na załatanie dziury w domowym budżecie. Chwilówki są bardzo popularne w Polsce. Czy jednak można zaciągnąć taką pożyczkę za darmo? Okazuje się, że to możliwe!

Trzeba przyznać, że 2020 rok był ciężki również dla branży pożyczkowej. Z raportu przygotowanego przez Fundację Rozwoju Rynku Pożyczkowego wynika, że sektor pożyczkowy udzielił o 21% mniej pożyczek, a ich wartość spadła o 34%. Jednak 2021 rok pokazał, że Polscy nie boją się pożyczać pieniędzy i traktują je jako ważne wsparcie w swoich codziennych wydatkach.

Tym razem warto sprawdzić dane Biura Informacji Kredytowej. Wynika z nich, że od stycznia do lipca 2021 roku firmy pożyczkowe udzieliły 1,6 mln pożyczek, czyli o ponad 41% więcej niż w analogicznym okresie poprzedniego roku. To jednak nie wszystko. Okazuje się bowiem, że w ofercie firm pożyczkowych dominowały pożyczki chwilówki — Polacy pożyczali głównie kwoty do 1 tys. zł. Takie zobowiązania to ponad 43% wszystkich pożyczek na rynku pożyczkowym w okresie od stycznia do lipca 2021 roku. Część z nich to były pożyczki za darmo, a ściślej pisząc — darmowe chwilówki.

Część konsumentów może być zdziwiona, że w ogóle istnieje coś takiego jak darmowe pożyczki. Tak, istnieją i to właśnie z nich warto przede wszystkim korzystać. W naszym artykule wyjaśnimy, czym jest darmowa chwilówka i na czym polega, skąd się wzięły takie pożyczki pozabankowe, czy łatwo są takie chwilówki dostępne. Wyjaśnimy, jaki jest okres spłaty pożyczki za 0 zł i jak skorzystać z oferty bezpłatnej pożyczki. Zapraszamy do lektury!

Pierwsza pożyczka za darmo

Darmowe pożyczki mogą wydawać się czymś dziwnym, ale to produkt pożyczkowy, który ma w swojej ofercie niejedna firma pożyczkowa. Należy jednak podkreślić, że to rodzaj promocyjnej pożyczki, na specjalnych warunkach. Najczęściej darmowa pożyczka to chwilówka online, chociaż niektóre firmy proponowały lub nawet ciągle proponują pożyczki ratalne za 0 zł. Bez względu na okres spłaty i formę spłaty możliwość pożyczenia gotówki bez kosztów jest korzystne dla konsumenta.

W pożyczaniu pieniędzy ważne jest bowiem, żeby koszty pożyczki były jak najniższe. Gdy wynoszą 0 zł, to najkorzystniejsza opcja. Na marginesie warto dodać, że nawet darmowe chwilówki należy zaciągać rozsądnie. Jeśli nawet nie ma żadnych kosztów, oprocentowanie chwilówki wynosi 0% lub nie ma konieczności poniesienia dodatkowych opłat, to jednak nadal jest pożyczony kapitał, który trzeba uzbierać do terminu spłaty i oddać.

Chwilówki mają najczęściej krótki okres spłaty i pieniądze zwraca się jednorazowo. Gdy przecenimy swoje możliwości, nie pojawi się wyczekiwany zastrzyk gotówki, wpadniemy w kłopot nawet przy takim produkcie jak darmowa pożyczka. Wtedy trzeba liczyć na przedłużenie pożyczki i przesunięcie terminu spłaty zobowiązania, a nie zawsze jest to możliwe.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania 0% – co to znaczy?

Skąd wiadomo, że dane oferty to darmowe chwilówki? Można to sprawdzić na kilka sposobów. Przede wszystkim, jeśli całkowita kwota pożyczki do spłaty jest taka sama, jak kwota pożyczona, to oznacza, że pożyczkodawca nie doliczył żadnych kosztów. Można również sprawdzić, jaka jest stopa oprocentowania pożyczki. Powinna być oczywiście zerowa, ale do tego zerowe muszą być również koszty dodatkowych usług i opłat (np. prowizja za przyznanie pożyczki).

Najłatwiej jednak sprawdzić, czy firma pożyczkowa proponuje oferty chwilówek za 0 zł, gdy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0%. Przy czym nie ma znaczenia, czy to termin spłaty 30 dni — RRSO wyniesie zero, 15 dni — RRSO wyniesie zero, 60 – dni RRSO wyniesie zero itd. Dlaczego najlepiej sprawdzać RRSO pożyczki za darmo? Ponieważ ten wskaźnik zawiera w sobie wszystkie opłaty i koszty zobowiązania. Jeśli zatem Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania wynosi 0%, wtedy mamy pewność, że takie pożyczki online nie mają żadnych kosztów i są darmowe.

Oczywiście przy pożyczaniu pieniędzy najważniejsza jest umowa. Bez względu na to, czy to kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, czy szybkie pożyczki pozabankowe, istotne jest to, co zostało zawarte w takiej umowie. Chwilówka, podobnie jak kredyt gotówkowy, podlega Ustawie o kredycie konsumenckim, który dokładnie określa, co powinno znaleźć się w umowie. Jeśli mamy do czynienia z darmową pożyczką, to także musi wynikać z umowy.

Co mają z tego firmy pożyczkowe?

Warto zapytać, dlaczego firmy pożyczkowe w ogóle decydują się na proponowanie darmowej pożyczki. Trudno bowiem znaleźć sens i korzyść, gdy pożycza się pieniądze zupełnie za darmo. Od razu rodzi się podejrzenie, że w takiej ofercie ukryty jest jakiś haczyk. Może są jakieś ukryte koszty? Spokojnie, obecnie prawo polskie nie dopuszcza takich sytuacji. Każdy koszt pożyczki musi zostać jasno przedstawiony w ofercie i umowie chwilówki. Może zatem podpisuje się zobowiązanie, że za darmową pożyczkę trzeba będzie skorzystać ponownie z oferty danego pożyczkodawcy? Firmy pożyczkowe nie praktykują takiego przymusu.

W rzeczywistości nie ma żadnego haczyka w przypadku darmowych chwilówek. Skąd zatem pieniądze pożyczane za 0 zł? Wyjaśnienie trzeba zacząć od tego, że na rynku pozabankowym panuje bardzo duża konkurencja. W Polsce mamy naprawdę dużo firm pożyczkowych, chociaż pandemia nieco ograniczała ich liczbę. Każda z tych firm pożyczkowych próbuje przyciągnąć klientów. Jednym ze sposobów jest właśnie zaoferowanie darmowej pożyczki. Pierwsza pożyczka gratis jest zatem produktem promocyjnym, który ma mocniej związać konsumenta z daną marką pożyczkową. Ludzie wybierają najczęściej sprawdzone firmy pożyczkowe. Jeśli raz pożyczyli pieniądze za darmo, za drugim razem będą bardziej skłonni pożyczyć je już za opłatą (oprocentowanie, prowizja itp.).

Dla kogo darmowe pożyczki?

Wspomnieliśmy już, że pierwsza pożyczka za darmo jest produktem promocyjnym. Jak każda promocja, także i ta ma swoje warunki. Oczywiście każda firma pożyczkowa ustala własne zasady w ramach obowiązującego prawa, które musi spełnić konsument, żeby skorzystać z możliwości pożyczenia darmowych pieniędzy.

Zwykle pierwsza pożyczka za 0 zł jest przeznaczona dla nowych klientów. Tutaj może pojawić się pierwszy problem w interpretacji. Najczęściej za nowych klientów w firmie pozabankowej uważa się osoby, które nigdy wcześniej nie korzystały z oferty danego pożyczkodawcy. Zdarza się jednak, że niektóre firmy pożyczkowe uważają za nowych klientów również osoby, które co prawda kiedyś zaciągały pożyczki w tych firmach, ale potem przez kilka lat nie składały wniosków pożyczkowych. Warto zatem sprawdzić, kim jest nowy klient dla danego pożyczkodawcy, gdy szuka się pierwszej pożyczki za darmo.

Darmowe chwilówki są zatem głównie dla nowych klientów, ale nie można również zapominać o innych warunkach. Osoby korzystające z promocyjnej pierwszej pożyczki muszą spełniać ponadto te same wymagania, jakie pożyczkodawcy mają wobec klientów zaciągających chwilówki na standardowych warunkach. Najczęściej to posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, pozytywnej historii kredytowej, polskie konto bankowe (możliwość wykonania przelewu weryfikacyjnego), dowód osobisty (trzeba mieć co najmniej 18 lat, chociaż niektóre firmy pożyczkowe podwyższają ten wiek do np. 21 lat), aktywny telefon komórkowy, adres e-mail. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę najlepiej dokładnie zapoznać się z warunkami pożyczki i wymaganiami stawianymi przed pożyczkobiorcami.

Jaka kwota pożyczki za darmo?

Kwota pożyczki to kolejna istotna kwestia przy darmowej chwilówce. Oczywiście wysokość pożyczki zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej. Wbrew temu, co sądzi część osób, firmy pożyczkowe nie pożyczają pieniędzy każdemu. Muszą się upewnić, że odzyskają udostępniony klientowi kapitał, dlatego przeprowadzają najczęściej ocenę zdolności kredytowej klienta.

Trzeba jednak pamiętać, że chwilówki online to jednak pożyczki niskokwotowe. Za ich pomocą nie sfinansujemy dużych wydatków, nie kupimy nowego samochodu lub mieszkania. W założeniu szybka pożyczka ma być wsparciem chwilowym (stąd nazwa) w niespodziewanych wydatkach i ma łatać niewielkie dziury w domowym budżecie. To ważne, bo okazuje się, że jedna czwarta Polaków nie ma żadnych oszczędności i nie ma się czym wesprzeć w przejściowych trudnościach finansowych. Tak wynika z raportu Krajowego Rejestru Długów. Kwota takiego zobowiązania nie może być duża, ponieważ nie tylko okres spłaty chwilówki jest bardzo krótki, ale i forma spłaty jest specyficzna: oddaje się jednorazowo pożyczona kwotę. Im większa kwota pożyczona, tym trudniej ją spłacić w przypadku chwilówki. Warto o tym pamiętać.

Ile pieniędzy można pożyczyć?

Jaka zatem może być kwota pożyczki darmowej? Przypominamy, że chodzi przez cały czas o chwilówki. Nie będzie to na pewno ogromna kwota, często nie będzie nawet duża. Pierwsza pożyczka ma to do siebie, że dla pożyczkodawcy klient jest jeszcze nie do końca znany. Nie wiadomo jeszcze, jak spłaca tak naprawdę swoje zobowiązania. Firma pożyczkowa może bazować oczywiście na historii kredytowej, którą przeanalizuje dla niej Biuro Informacji Kredytowej, może dokonać oceny zdolności kredytowej, jednak mimo to, może się opierać tylko na przypuszczeniach.

Wybierając darmową pożyczkę, trzeba się liczyć z tym, że będziemy mogli pożyczyć jeszcze mniejszą kwotę niż gdybyśmy skorzystali ze standardowej oferty. Trzeba to wziąć pod uwagę, gdy interesuje nas pierwsza pożyczka gratis. O jakich kwotach mowa? Najpierw przeanalizujmy kwotę pożyczki standardowej. Okazuje się, że najczęściej pożyczkodawcy proponują w przypadku takich produktów maksymalnie 5-6 tys. zł. Oczywiście zdarzają się firmy gotowe pożyczyć powyżej 10 tys. zł, ale i takie, które ograniczają się do 2 tys. zł.

Reguła jest taka, że pierwsza pożyczka, a szczególnie darmowa, pozwala pożyczyć o wiele niższą maksymalną kwotę, niż pożyczka standardowa. Zwykle kwota pożyczki bez kosztów nie jest wyższa niż kilkaset złotych. Dostajemy zatem za darmo pieniądze, ale raczej na drobne wydatki. Duże i kosztowne projekty trzeba jednak finansować przy pomocy innych produktów pożyczkowych i kredytowych.

Jaki okres kredytowania?

Warto także sprawdzić, czy tylko kwota pożyczki darmowej jest niższa, czy jeszcze do tego dochodzi krótszy termin spłaty. Trzeba zauważyć, że pierwsza pożyczka często ma podobny okres spłaty, jak standardowa chwilówka w danej firmie pożyczkowej. Bywają jednak pożyczkodawcy, u których pierwsza pożyczka gratis musi zostać spłacona dużo szybciej niż chwilówka standardowa. To jednak wyjątki. Bywa także odwrotnie. Przykładem jest VIVUS, który w standardzie pożycza pieniądze na 30 dni, ale już pierwsza pożyczka dla nowych klientów może zostać zaciągnięta na 61 dni.

Na jaki okres można zatem pożyczyć za darmo pieniądze na rynku pozabankowym? Każdy pożyczkodawca ustala sam terminy spłat. Najczęściej można znaleźć chwilówki na 30 dni RRSO 0%. Niektóre firmy proponują także pożyczki online za 0 zł na 15 dni, na 45 dni itd. Trzeba na to zwrócić uwagę. Jedni klienci wolą spłacić chwilówkę jak najszybciej, innym zależy na jak najdłuższym okresie spłaty. Na rynku mamy na szczęście tak dużą różnorodność ofert, że każdy znajdzie dla siebie odpowiednią chwilówkę.

Darmowa pożyczka a odsetki kapitałowe

W przypadku normalnego kredytu gotówkowego lub jakiejkolwiek pożyczki (także chwilówki) oczywiste jest, że trzeba zapłacić za korzystanie z pieniędzy, których właścicielem jest pożyczkodawca. Mówi się, że korzystamy wtedy z jego kapitału. W takim przypadku koszt pożyczki to między innymi odsetki kapitałowe. To właśnie opłata za otrzymanie pożyczki i właśnie za dysponowanie kapitałem kogoś innego.

Pierwsza pożyczka za darmo to również skorzystanie z kapitału, który należy do kogoś innego. W tym przypadku jednak właściciel pieniędzy zgadza się na to, żeby udostępnić nam swoje pieniądze bez żadnych opłat, kosztów. To kluczowa kwestia w takich ofertach. Jeśli zatem koszt pożyczki jest równy zeru, nie ma żadnych odsetek kapitałowych.

Należy jednak zwrócić uwagę na jeszcze jedną ważną kwestię. Pierwsza pożyczka darmowa oznacza, że kwota pożyczki jest równa kwocie oddanej. Czy jednak zawsze? Zaciągając taką pożyczkę, klient ma wyznaczony konkretny okres spłaty zobowiązania. Niektórzy pożyczkodawcy stosują zasadę, że pierwsza pożyczka jest darmowa, ale tylko wtedy, gdy zostanie spłacona w terminie. W takim przypadku, gdy pojawia się odroczenie terminu spłaty lub spłata zobowiązania nie nastąpi w terminie, warunki pożyczki zmieniają się w standardowe. Warto na to uważać, jeśli rzeczywiście chcemy pożyczyć za darmo pieniądze.

Darmowe chwilówki na konto bankowe

Jednym z wymogów, gdy zaciągana jest pierwsza pożyczka gratis, jest posiadanie konta bankowego. Nie jest to wcale tylko kaprys pożyczkodawców. Konto bankowe klienta jest potrzebne z jednej strony ze względu na przelew weryfikacyjny potrzebny do potwierdzenia tożsamości (piszemy o tym w dalszej części artykułu), ale z drugiej — na to konto wypłacana jest pożyczka online. To najwygodniejszy i najszybszy sposób pozyskania środków. Niektórzy pożyczkodawcy chwalą się nawet, że wypłacają środki z chwilówki w 15 minut. To zależy zapewne od tego, w jakim banku ma konto klient. W wielu przypadkach tak błyskawiczna wypłata środków jest rzeczywiście możliwa, bo firmy prowadzą rachunki w najpopularniejszych bankach działających w Polsce. Pozostaje jeszcze kwestia godzin, w jakich są księgowane przelewy. W każdym razie konto bankowe ułatwia pożyczanie pieniędzy online. Środki szybko wpływają na rachunek i można ich od razu używać. Trzeba jednak podkreślić, że pożyczkodawca prześle pieniądze tylko na zweryfikowane konto bankowe. Wszystko po to, żeby ograniczyć wyłudzenia i oszustwa.

Jak zaciągnąć darmową chwilówkę?

Darmowa chwilówka ma wiele zalet. Największa to oczywiście możliwość pożyczenia pieniędzy za darmo. Na tym jednak nie kończą się plusy takiej oferty. Chwilówki za 0 zł to najczęściej pożyczki dostępne przez internet. Aby zatem zaciągnąć taką chwilówkę, trzeba mieć komputer lub smartfon z dostępem do sieci i stron www. Nie trzeba nawet wychodzić z domu, żeby pożyczyć pieniądze. Dzięki temu oszczędzamy czas i pieniądze. Czas, bo nie trzeba jechać do placówki stacjonarnej pożyczkodawcy i nie trzeba tam stać w kolejce. Oszczędza się pieniądze, bo nie ponosi się żadnych kosztów dotarcia do siedziby pożyczkodawcy.

Darmowe chwilówki online mają jeszcze tę zaletę, że charakteryzuje je minimum formalności. Nie trzeba przygotowywać wielu dokumentów czy zaświadczeń. Najczęściej wystarczy tylko dowód osobisty. Minimum formalności jest możliwe również dlatego, że często proces pożyczkowy online jest zautomatyzowany. Firmy pożyczkowe to nierzadko tzw. fintechy, a więc podmioty działające na styku finansów i nowych technologii. Dzięki temu używają zaawansowanych algorytmów, sztucznej inteligencji i innych narzędzi do scoringu klienta. To wszystko sprawia, że zaciągnięcie chwilówki zajmuje tylko kilka chwil. Tak samo jest obsługiwanych wiele darmowych chwilówek.

Ranking chwilówek jako wsparcie

Zanim darmowa pożyczka zostanie zaciągnięta, warto poświęcić nieco czasu na wybranie najlepszej oferty. Oczywiście nie chodzi tutaj o szukanie najtańszej pożyczki, ponieważ szukamy po prostu darmowych chwilówek. Mimo to pomocna może okazać się porównywarka chwilówek. Dlaczego? Przede wszystkim ułatwia znalezienie darmowych pożyczek, bo przecież nie wszystkie firmy mają je w swojej ofercie. Zamiast zatem sprawdzać po kolei na stronach internetowych pożyczkodawców, czy taka chwilówka jest dostępna, wystarczy skorzystać z odpowiedniego zestawienia. Do tego takie zestawienie w przejrzysty sposób pokazuje okres spłaty i wysokość maksymalnej pożyczki. W kilka chwil można zatem wybrać oferty, które najbardziej nam odpowiadają i spełniają nasze potrzeby. To ważne, ponieważ taka chwilówka ma nam pomóc w rozwiązaniu przejściowych kłopotów finansowych.

Gdy najlepsza pożyczka zostanie już wybrana, pozostaje tylko przejść na stronę internetową firmy pożyczkowej.

Złożenie wniosku

Aby zaciągnąć darmową chwilówkę, trzeba dopełnić odpowiednich formalności, co najczęściej ogranicza się do złożenia wniosku w przypadku szybkich pożyczek. Nie jest to wcale skomplikowane. Po wejściu na stronę www pożyczkodawcy warto najpierw zwrócić uwagę na kalkulator, który ma każda firma pożyczkowa. Ustawiamy tam kwotę, jaką chcemy pożyczyć oraz okres spłaty (nie zawsze ta opcja jest dostępna). Potem trzeba sprawdzić wszystkie parametry chwilówki. Oczywiście wszystkie koszty powinny wynosić 0 zł, a RRSO 0%.

Gdy wszystkie warunki chwilówki nam odpowiadają, należy złożyć wniosek o darmową pożyczkę. Jeśli możemy z niej skorzystać, to oznacza, że jesteśmy nowymi klientami i konieczne jest uzupełnienie danych na nasz temat. Wypełniając taki wniosek, jednocześnie tworzymy konto pożyczkobiorcy. W przyszłości wystarczy się do niego zalogować i złożyć szybki wniosek o kolejną pożyczkę.

Na razie jednak, jako nowi klienci, musimy podać dane osobowe, adres, numer dowodu i PESEL. Konieczne jest również podanie numeru rachunku bankowego, numeru aktywnego telefonu komórkowego i adres e-mail, na który otrzymamy elektroniczną wersję umowy do akceptacji. W kolejnym kroku należy również podać źródło oraz wysokość dochodów. Nie trzeba podawać celu, na jaki pożyczamy pieniądze. Na koniec najlepiej sprawdzić poprawność danych (wszelkie błędy wydłużają proces pożyczkowy) i przesłać online wniosek do pożyczkodawcy. To jednak nie wszystko.

Przelew weryfikacyjny

Darmowe chwilówki są pożyczkami online. Skoro dostępne są tylko przez internet, to oznacza, że nie ma bezpośredniego kontaktu przedstawiciela pożyczkodawcy i klienta. Skąd zatem firma pożyczkowa ma wiedzieć, z kim ma do czynienia? Jak upewnić się, że klient jest rzeczywiście tym, za kogo się podaje. Ten problem został rozwiązany w bardzo prosty sposób. Wymyślono coś takiego jak przelew weryfikacyjny. Pożyczkodawcy doszli do wniosku, że bank sprawdził dokładnie konsumenta przy zakładaniu konta i drugi raz nie trzeba tego robić. Wystarczy więc, że pożyczkobiorca wykona ze swojego rachunku przelew (niekiedy z określonym tytułem) na konto pożyczkodawcy, a ten porówna dane z przelewu z danymi wpisanymi do wniosku o chwilówkę. Jeśli dane są takie same, tożsamość zostaje potwierdzona. Przy okazji potwierdzany jest również rachunek bankowy, na który potem zostaną przelane środki z darmowej chwilówki. Konieczne jest zatem, żeby przelew weryfikacyjny był wykonywany z rachunku osoby składającej wniosek. Potem wystarczy już czekać na decyzję pożyczkodawcy.

Czy instytucje finansowe często pożyczają pieniądze za darmo?

W naszym artykule wyjaśniliśmy, czym są darmowe chwilówki i dlaczego firmy pożyczkowe je oferują. Warto jednak na koniec sprawdzić, czy pożyczki za 0 zł to tylko specyfika sektora pożyczkowego. Przeglądając nawet pobieżnie oferty banków, banków spółdzielczych i SKOK-ów, można szybko zauważyć, że żadna z tych instytucji finansowych nie ma w swojej ofercie darmowych kredytów czy darmowych pożyczek. Jeśli nawet któryś bank reklamuje się kredytem 0%, to okazuje się, że RRSO wcale nie jest 0%, bo trzeba zapłacić prowizję itd. Obecnie zatem darmowe pożyczki są domeną firm pożyczkowych.

Czy warto korzystać z darmowych chwilówek? Tak, warto. To najtaniej pożyczony pieniądz. Jednak nawet w przypadku takich ofert trzeba zadłużać się rozsądnie. Należy się upewnić, że będziemy w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie w terminie.