Co to jest zdolność kredytowa i jak wpływa na otrzymanie kredytu?
Zdolność kredytowa jest kluczowym elementem branym pod uwagę przez instytucje finansowe podczas procesu udzielania kredytu. Definiuje się ją jako zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytowej.
Ocena zdolności kredytowej przeprowadzana przez bank obejmuje analizę takich czynników jak:
dochody – ile zarabiasz, z jakich źródeł (np. umowa o pracę, umowa zlecenie, dochód z działalności gospodarczej),
wydatki – stałe zobowiązania finansowe (np. czynsz, alimenty, inne kredyty),
historia kredytowa – twoje wcześniejsze doświadczenia ze spłatą zobowiązań, zapisy w BIK, KRD i innych rejestrach dłużników,
zabezpieczenia – hipoteka, zastaw, poręczenia,
profil klienta – wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu,
kwota i rodzaj kredytu – wysokość wnioskowanego kredytu i okres spłaty.
Brak zdolności kredytowej w kontekście bankowym oznacza niemal pewne odrzucenie wniosku o kredyt. Banki działają zgodnie z normami Komisji Nadzoru Finansowego, które nakładają na nich obowiązek rzetelnej oceny ryzyka kredytowego.
Dla osób, które nie spełniają wymogów związanych ze zdolnością kredytową, pojawia się pytanie, czy możliwy jest kredyt bez zdolności kredytowej? W rzeczywistości, w klasycznych bankach jest to niemożliwe, ponieważ badanie zdolności kredytowej jest nieodłącznym etapem procesu. Alternatywą są jednak pożyczki bez zdolności kredytowej, oferowane przez firmy pożyczkowe, tzw. parabanki.
Parabanki działają inaczej niż tradycyjne banki. Oferują produkty finansowe takie jak pożyczki online, chwilówki czy pożyczki bez BIK, które zazwyczaj nie wymagają szczegółowego badania zdolności kredytowej. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) takich pożyczek jest zazwyczaj wyższe, co rekompensuje ryzyko podejmowane przez pożyczkodawcę. Proces wnioskowania jest uproszczony – często wystarczy dowód osobisty i konto bankowe, a decyzja bywa podejmowana w kilkanaście minut.
Jednak warto być ostrożnym – przekraczając terminy spłaty, można wpaść w spiralę zadłużenia z powodu narastających odsetek i kosztów. Przed zaciągnięciem takiej pożyczki, bardzo ważne jest dokładne przeczytanie regulaminu spłaty oraz sprawdzenie umowy kredytowej.
Podsumowując, kredyt bez zdolności kredytowej nie jest możliwy w bankach działających zgodnie z regulacjami nadzoru finansowego. Alternatywą są produkty oferowane przez parabanki, które to często wiążą się z wyższymi kosztami i ryzykiem. Zawsze warto skonsultować się z poradą finansową przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania.
Gdzie można otrzymać kredyt bez zdolności kredytowej w Polsce?
W Polsce uzyskanie kredytu bez zdolności kredytowej w tradycyjnych bankach jest praktycznie niemożliwe, ponieważ każda tego typu instytucja obowiązkowo bada zdolność kredytową klienta przed udzieleniem finansowania. Jednak istnieją inne rozwiązania, które mogą być alternatywą dla osób, które nie spełniają rygorystycznych wymagań banków.
Kredyt bez zdolności kredytowej – choć może to być mylące określenie – jest dostępny w firmach pożyczkowych działających w sektorze pozabankowym. Te instytucje finansowe oferują różne pożyczki, w tym chwilówki i pożyczki ratalne, które są dostępne nawet dla osób z niską zdolnością kredytową lub negatywną historią kredytową.
Najpopularniejsze instytucje pożyczkowe w Polsce oferujące takie produkty to parabanki. Chociaż nie stosują one standardowych procedur badania zdolności kredytowej, jak banki, nadal przeprowadzają pewne formy weryfikacji. Mogą to być na przykład potwierdzenie tożsamości poprzez przelew weryfikacyjny, analiza oświadczenia o dochodach, czy sprawdzenie klienta w rejestrach dłużników takich jak KRD, czy BIG.
Oto kilka głównych cech i wymagań, jakie musisz spełnić, aby otrzymać pożyczkę bez zdolności kredytowej:
Wymagane dokumenty: W odróżnieniu od banków, firmy pożyczkowe często nie wymagają zaświadczeń o dochodach. Wystarczy dowód osobisty i rachunek osobisty, co ułatwia cały proces ubiegania się o pożyczkę.
Czas weryfikacji: Wnioski są zwykle rozpatrywane bardzo szybko – decyzja może być podjęta nawet w ciągu kilkunastu minut, a środki wypłacone tego samego dnia.
Kwoty i terminy: Chwilówki oferowane są zazwyczaj na niskie kwoty (do 5000 zł) i krótkie okresy spłaty (do 30 dni), ale można znaleźć także pożyczki ratalne, które można spłacać w dłuższym okresie.
Koszty: Pożyczki bez zdolności kredytowej mogą być bardzo kosztowne. RRSO może sięgać kilkuset procent, a odsetki oraz dodatkowe opłaty za opóźnienia mogą wpędzić pożyczkobiorcę w spiralę zadłużenia.
Decydując się na pożyczkę bez zdolności kredytowej, warto pamiętać o kilku ważnych aspektach:
Przed wyborem oferty sprawdź koszty: Upewnij się, że znasz RRSO i wszystkie dodatkowe opłaty. Skorzystaj z kalkulatora RRSO, aby dokładnie przeliczyć całkowity koszt pożyczki.
Wybieraj sprawdzone firmy: Sprawdź, czy firma posiada wpis do Rejestru Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Unikaj spirali zadłużenia: Pożyczać tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie. Unikaj sytuacji, w której bierzesz jedną pożyczkę na spłatę drugiej.
Podsumowując, choć kredyt bez zdolności kredytowej w standardowych bankach nie jest dostępny, firmy pożyczkowe oferują alternatywne produkty finansowe, które mogą być pomocne w sytuacjach nagłych. Należy jednak podchodzić do nich ostrożnie i odpowiedzialnie analizować warunki umowy, aby uniknąć dodatkowych finansowych problemów.
Jak uzyskać kredyt bez badania zdolności kredytowej?
Uzyskanie kredytu bez dokładnego badania zdolności kredytowej jest trudne, ale możliwe, zwłaszcza w sektorze pozabankowym. Tradycyjne banki przykładają dużą wagę do oceny zdolności kredytowej, analizując m.in. historię kredytową w BIK, dochody, wydatki oraz inne zobowiązania. W przypadku instytucji pozabankowych, takich jak parabanki, warunki mogą być bardziej elastyczne. Poniżej znajdują się kroki, które mogą pomóc w uzyskaniu tzw. „kredytu bez zdolności kredytowej”:
Wybierz odpowiednią firmę pożyczkową: Instytucje pozabankowe, takie jak parabanki i firmy oferujące chwilówki, zazwyczaj oferują pożyczki bez rygorystycznego badania zdolności kredytowej.
Sprawdź oferty online: Warto odwiedzić strony internetowe firm pożyczkowych, które oferują pożyczki online bez BIK. Znajdziesz tam oferty, w których pierwsza pożyczka może być darmowa, czyli z RRSO 0%.
Wypełnij wniosek: Proces składania wniosku jest przeważnie szybki i łatwy. Wymagana może być jedynie podstawowa dokumentacja, taka jak dowód osobisty i konto bankowe do wykonania przelewu weryfikacyjnego. Niektóre firmy nie wymagają nawet zaświadczeń o dochodach.
Zweryfikuj swoją tożsamość: Przejdź proces weryfikacji tożsamości, który może obejmować przelew weryfikacyjny na symboliczną kwotę (np. 1 grosz). Taka weryfikacja zabezpiecza firmę przed oszustwami.
Oczekuj na decyzję: Decyzja kredytowa zazwyczaj podejmowana jest bardzo szybko, często w ciągu kilkunastu minut. Po jej pozytywnym rozpatrzeniu, środki mogą znaleźć się na Twoim koncie w ciągu kilku godzin.
Warto jednak pamiętać, że pożyczki bez zdolności kredytowej wiążą się z wyższym ryzykiem, co może prowadzić do wyższych kosztów. Koszty te obejmują wyższe oprocentowanie, dodatkowe opłaty oraz rygorystyczne warunki spłaty. Za każdym razem dokładnie czytaj umowę i sprawdzaj RRSO oraz inne koszty przed zaciągnięciem zobowiązania, aby uniknąć wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
Korzystanie z takich form finansowania powinno być dobrze przemyślane. Można także rozważyć alternatywy, takie jak konsolidacja kredytów czy pomoc doradcy finansowego, który pomoże wyjść z trudnej sytuacji bez pogłębiania zadłużenia.
Korzyści i wyzwania związane z konsolidacją kredytów bez zdolności kredytowej
Konsolidacja kredytów bez zdolności kredytowej to ciekawa opcja dla osób, które nie mają wystarczającej wiarygodności finansowej, aby uzyskać nowy kredyt w banku. Mimo to takie rozwiązanie ma zarówno swoje korzyści, jak i wyzwania.
Korzyści:
Ułatwienie zarządzania zadłużeniem: Jeden kredyt konsolidacyjny może zastąpić wiele różnych zobowiązań, co upraszcza zarządzanie finansami oraz umożliwia lepsze zapanowanie nad terminami spłat.
Niższe raty: Dzięki wydłużeniu okresu spłaty, możliwe jest obniżenie miesięcznych rat, co jest korzystne dla osób z niskim dochodem.
Szybsza decyzja: Firmy pożyczkowe nie wymagają tylu formalności co banki, dlatego proces wnioskowania i decyzji jest zazwyczaj szybszy.
Wyzwania:
Wysokie koszty: Oferty pożyczek konsolidacyjnych bez zdolności kredytowej często wiążą się z wyższymi kosztami w postaci wysokiego RRSO oraz dodatkowych opłat i odsetek. Może to znacznie zwiększyć koszt całkowity kredytu.
Zabezpieczenia: Firmy pożyczkowe mogą wymagać dodatkowych zabezpieczeń takich jak zastaw, weksel czy hipoteka, co może być problematyczne dla niektórych kredytobiorców.
Wiarygodność pożyczkodawcy: Warto dokładnie sprawdzić wiarygodność instytucji finansowej przed podjęciem decyzji. Należy upewnić się, że firma jest zarejestrowana i nadzorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, aby uniknąć problemów związanych z nieuczciwymi praktykami.
Kredyt bez zdolności kredytowej w Polsce oznacza zazwyczaj konieczność skorzystania z ofert firm pożyczkowych. Jest to rozwiązanie, które ma swoje plusy, jak uproszczone procedury i szybka decyzja, ale także minusy w postaci wyższych kosztów i konieczności ustanowienia zabezpieczeń. Zanim zdecydujesz się na taki krok, warto dokładnie przeanalizować warunki oferty oraz ocenić, czy faktycznie jest to najlepsze rozwiązanie w Twojej sytuacji finansowej.
Alternatywy dla kredytów bankowych dla osób zadłużonych
Jeśli jesteś osobą zadłużoną, uzyskanie kredytu bankowego może być trudne lub wręcz niemożliwe z powodu braku zdolności kredytowej. W Polsce istnieje jednak kilka alternatyw, które mogą pomóc w uzyskaniu środków finansowych, mimo trudnej sytuacji finansowej. Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na pożyczki bez zdolności kredytowej, które oferują parabanki oraz inne instytucje finansowe. Tego typu oferty mogą być dostępne nawet dla osób znajdujących się w rejestrach dłużników jak KRD czy BIG.
Jednym z popularnych rozwiązań są chwilówki. Są to krótkoterminowe pożyczki, które można uzyskać praktycznie od ręki, nie wymagając przy tym skomplikowanego procesu weryfikacji zdolności kredytowej. W Polsce działają firmy takie jak Vivus, Net Credit czy Wonga, które oferują pierwszą pożyczkę bez RRSO, jeśli spłaci się ją w terminie. Przykładowo: Vivus oferuje do 3000 zł na 30 dni bez dodatkowych kosztów dla nowych klientów.
Inną opcją są pożyczki online, które można zaciągnąć nawet bez wychodzenia z domu. Proces wnioskowania jest prosty i szybki – wystarczy wypełnić formularz dostępny na stronie internetowej wybranej firmy pożyczkowej, potwierdzić swoją tożsamość za pomocą przelewu weryfikacyjnego i poczekać na decyzję, która zazwyczaj jest wydawana w ciągu kilku minut.
Warto również rozważyć pożyczki społecznościowe, które polegają na pożyczaniu pieniędzy od innych osób za pośrednictwem specjalnych platform internetowych. Przykładem takiej platformy jest Monestro. Pożyczki te często mają bardziej elastyczne warunki niż kredyty bankowe, a inwestorzy są skłonni udzielić pożyczki nawet osobom z niższą zdolnością kredytową.
Kolejną alternatywą jest refinansowanie istniejących zobowiązań, co może pomóc w zmniejszeniu miesięcznych rat poprzez wydłużenie okresu spłaty. Często parabanki oferują refinansowanie chwilówek, co pozwala na uniknięcie spirali zadłużenia i daje dodatkowy czas na uregulowanie zobowiązań.
Przed wyborem którejkolwiek z tych alternatyw, warto skorzystać z dostępnych kalkulatorów kredytowych i kalkulatorów RRSO, aby dokładnie sprawdzić, jakie będą rzeczywiste koszty pożyczki. Ważne jest również dokładne przeczytanie wszystkich warunków umowy, w tym szczególnie zapisów dotyczących odsetek, opłat dodatkowych oraz terminów spłaty, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
Podsumowując, choć kredyt bez zdolności kredytowej w banku jest niemożliwy do uzyskania, istnieją różne alternatywy w sektorze pozabankowym, które mogą pomóc osobom zadłużonym. Chwilówki, pożyczki online czy społecznościowe oraz refinansowanie to tylko niektóre z możliwości, które warto rozważyć, pamiętając o zachowaniu ostrożności i dokładnym analizowaniu kosztów związanych z każdą z ofert.
Jakie firmy pożyczkowe oferują pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej?
Szereg firm pożyczkowych w Polsce oferuje pożyczki dla osób zadłużonych, które nie mają zdolności kredytowej. Firmy pożyczkowe, działające głównie w sektorze pozabankowym, stosują bardziej elastyczne kryteria przy ocenie zdolności kredytowej swoich klientów. Poniżej znajdują się informacje o kilku popularnych instytucjach finansowych i ich ofertach:
Vivus: Oferuje pierwszą pożyczkę bez odsetek do kwoty 3000 zł, z terminem spłaty do 61 dni. Pożyczki te są skierowane do osób, które nie posiadają zdolności kredytowej, ale mogą potwierdzić swoją tożsamość za pomocą przelewu weryfikacyjnego.
Provident: Firma ta oferuje pożyczki z RRSO na poziomie 0% dla nowych klientów przy kwotach do 2000 zł, z okresem spłaty wynoszącym 30 dni. Pożyczki można uzyskać bez badania zdolności kredytowej.
KrótkoTemat: Udziela pożyczek do kwoty 1500 zł na okres do 30 dni, również bez weryfikacji zdolności kredytowej i z dostępnością opcji refinansowania w razie trudności ze spłatą.
Firmy te oferują pożyczki online, co oznacza, że cały proces wnioskowania można załatwić bez wychodzenia z domu. Wystarczy zarejestrować się na stronie internetowej firmy pożyczkowej, wypełnić wniosek i potwierdzić swoją tożsamość przez przelew weryfikacyjny. Właściwa decyzja kredytowa jest zazwyczaj podejmowana w ciągu kilku minut, a środki finansowe trafiają na konto bankowe klienta tego samego dnia.
Warto jednak zwrócić uwagę na kilka kluczowych czynników przed zaciągnięciem pożyczki bez zdolności kredytowej:
RRSO: Nawet jeśli pierwsza pożyczka jest „darmowa”, kolejne mogą wiązać się z bardzo wysokim oprocentowaniem. Zawsze sprawdzaj całkowity koszt pożyczki.
Termin spłaty: Pożyczki bez zdolności kredytowej to zazwyczaj krótkoterminowe zobowiązania. Upewnij się, że będziesz w stanie spłacić całą kwotę w określonym czasie.
Opłaty dodatkowe: Firmy pożyczkowe często naliczają wysokie opłaty za opóźnienia w spłacie. Przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytaj regulamin spłaty i warunki umowy.
Decydując się na pożyczkę bez zdolności kredytowej, należy być świadomym potencjalnych ryzyk, takich jak wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Ostrożne podejście i analiza oferty pozwolą uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek i pomoże w zarządzaniu własnymi finansami w sposób odpowiedzialny.
Proces wnioskowania o pożyczkę bez zdolności kredytowej: co warto wiedzieć?
Starając się o pożyczkę bez zdolności kredytowej w Polsce, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych kwestii. Po pierwsze, w przeciwieństwie do tradycyjnych banków, instytucje finansowe działające w sektorze pozabankowym, takie jak parabanki, często oferują pożyczki dla osób bez zdolności kredytowej. Aby wnioskować o taką pożyczkę, z reguły wystarczy przedstawić dowód osobisty oraz często dokonać niewielkiego przelewu weryfikacyjnego.
Kluczowym aspektem jest wybór odpowiedniej oferty. Znane parabanki oferujące pożyczki online, takie jak Vivus.pl, Net Credit czy Wonga, przedstawiają promocje z zerowym RRSO dla nowych klientów. Przykładowo, pierwsza pożyczka w wysokości 1000 zł z terminem spłaty 30 dni w Net Credit jest dostępna bez dodatkowych kosztów. Niemniej jednak, warto zwrócić uwagę na warunki kolejnych pożyczek, które często wiążą się z wyższymi kosztami oraz odsetkami.
Podczas procesu wnioskowania, niektóre firmy wymagają jedynie podstawowych danych finansowych i deklaracji dochodu, podczas gdy inne mogą wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak zastaw czy hipoteka. Z racji na wysoki poziom ryzyka związanego z udzielaniem pożyczek bez zdolności kredytowej, koszty takich pożyczek są najczęściej wyższe w porównaniu do tradycyjnych kredytów bankowych.
Warto mieć na uwadze, że niektóre instytucje oferują opcje chwilówek, które mają bardzo krótkie terminy spłaty – zazwyczaj do 30 dni, co stanowi dodatkowe wyzwanie. Rekomendowane jest weryfikować rejestrację instytucji pożyczkowych w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, nadzorowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego, aby uniknąć nieuczciwych ofert.
Proces uzyskania pożyczki online jest stosunkowo prosty i szybki. Wymaga wypełnienia formularza wniosku, załączenia wymaganych dokumentów i wykonania przelewu weryfikacyjnego. Decyzje kredytowe są często podejmowane automatycznie, co pozwala na błyskawiczne uzyskanie środków, czasem już w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku.
Niemniej jednak, ważne jest, aby dokładnie przeanalizować wszystkie koszty i warunki przed podpisaniem umowy, aby uniknąć spirali zadłużenia i dodatkowych opłat. Pomocą mogą być stosowane przez niektóre firmy narzędzia, takie jak kalkulator RRSO czy kalkulator zdolności kredytowej, które pozwalają na oszacowanie całkowitych kosztów zobowiązania.
Podsumowując, uzyskanie „kredytu bez zdolności kredytowej finanse w Polsce” jest możliwe praktycznie jedynie w sektorze pozabankowym. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu takiej pożyczki, warto jednak dokładnie zweryfikować wszystkie dostępne opcje i przewidywane koszty.
Ryzyko i zabezpieczenia związane z kredytami bez zdolności kredytowej
Decydując się na kredyt bez zdolności finansowej w Polsce, warto zdawać sobie sprawę z ryzyka i potencjalnych zabezpieczeń, które mogą zdecydowanie wpłynąć na ostateczną decyzję. W przypadku takich kredytów, instytucje finansowe, w tym parabanki, często nie analizują dokładnie zdolności kredytowej klienta. Skutkuje to większym ryzykiem zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy. Badania wykazują, że w Polsce około 15% osób korzystających z pożyczek pozabankowych wpada w tzw. spiralę zadłużenia, co może prowadzić do poważnych problemów finansowych.
Ryzyka związane z kredytami bez zdolności kredytowej:
Wysokie RRSO: Kredyty bez dokładnego badania zdolności kredytowej często mają wyższe RRSO (roczną rzeczywistą stopę oprocentowania). RRSO może wynosić nawet 200-300%, co drastycznie zwiększa koszty zobowiązania.
Ukryte opłaty: Instytucje finansowe mogą naliczać dodatkowe opłaty i prowizje, które nie są jasno komunikowane podczas podpisywania umowy kredytowej.
Krótki termin spłaty: Kredyty te często wymagają szybkiej spłaty w krótkim czasie, co może być trudne do osiągnięcia.
Spirala zadłużenia: Brak zdolności kredytowej często oznacza trudności finansowe, a dodatkowe kredyty mogą prowadzić do pogłębiania tego stanu.
Zabezpieczenia stosowane przez instytucje finansowe:
Zastaw i weksle: Są to formy zabezpieczenia, które mogą być wymagane przy udzielaniu takich kredytów. W przypadku braku spłaty, pożyczkodawca ma prawo do przejęcia zastawionego majątku.
Wysokie oprocentowanie: Aby zabezpieczyć się przed ryzykiem, parabanki często ustalają bardzo wysokie oprocentowanie, co ma na celu zrekompensowanie potencjalnych strat.
Ubezpieczenia kredytu: Niektóre instytucje mogą wymagać wykupienia ubezpieczenia, które również zwiększa koszt całkowity kredytu.
Raport Komisji Nadzoru Finansowego z 2022 roku wskazuje, że liczba pożyczek pozabankowych w Polsce wzrosła o 10% w ciągu ostatnich pięciu lat, co jednocześnie podniosło liczbę przypadków niewypłacalności. Dlatego przed podjęciem decyzji warto skorzystać z narzędzi takich jak kalkulator zdolności kredytowej czy dokładnie zapoznać się z regulaminem spłaty. Wiedza na temat praw i obowiązków wynikających z umowy kredytowej może uchronić przed potencjalnymi problemami.
Dokładne przeczytanie umowy kredytowej, zrozumienie warunków spłaty i ewentualnych kosztów ukrytych jest kluczowe dla ochrony własnych finansów. Skonsultowanie się z doradcą finansowym lub prawnikiem przed podpisaniem dokumentów może okazać się nieocenione. Wiedza i ostrożność to najlepsze zabezpieczenia przed negatywnymi skutkami kredytów bez zdolności kredytowej.
Co to jest zdolność kredytowa i jak wpływa na otrzymanie kredytu?
Czynnik
Opis
Wpływ na zdolność kredytową
Dochody
Regularne przychody z tytułu umowy o pracę, działalności gospodarczej lub innych źródeł
Pozytywny – wyższe dochody zwiększają zdolność kredytową
Wydatki
Stałe koszty utrzymania, rachunki, inne zobowiązania finansowe
Negatywny – wyższe wydatki zmniejszają zdolność kredytową
Historia kredytowa
Zapisy dotyczące spłacanych i niespłaconych kredytów, kart kredytowych itp.
Pozytywny/Negatywny – dobra historia kredytowa zwiększa zdolność kredytową, zła zmniejsza
Zatrudnienie
Stabilność zatrudnienia, długość zatrudnienia u obecnego pracodawcy
Pozytywny – stabilne i długoterminowe zatrudnienie zwiększa zdolność kredytową
Rodzaj kredytu
Cel kredytu, okres spłaty, kwota kredytu
Pozytywny/Negatywny – kredyty na konkretny cel i dłuższy okres spłaty zwiększają zdolność kredytową
Zabezpieczenia
Hipoteka, poręczyciele, inne zabezpieczenia kredytu
Pozytywny – lepsze zabezpieczenia zwiększają zdolność kredytową
