Chwilówki online

Chwilówka to inaczej szybka pożyczka, którą możesz zaciągnąć przez Internet bez zbędnych formalności. Czym dokładnie są chwilówki online? Kto ich udziela i kto może z nich skorzystać? Na co zwrócić uwagę, zwłaszcza w sytuacji, gdy chwilówka to nasza pierwsza pożyczka? Jakie są plusy i minusy tego rozwiązania? Wyjaśniamy.

Czym charakteryzuje się chwilówka online?

Firmy pożyczkowe coraz częściej oferują tzw. chwilówkę online. To krótkoterminowe pożyczki udzielane klientom przez firmy pozabankowe. Jest to regulowane jest przez Kodeks Cywilny i ustawę o kredycie konsumenckim. Każde zobowiązanie finansowe powyżej 1000 złotych wymaga zawarcia umowy pożyczki, w związku z tym udzielenie pożyczki, jaką jest chwilówka, najczęściej również się z tym wiąże.

Niska kwota pożyczki i krótki termin spłaty

Chwilówki to szybkie pożyczki wyłącznie na niskie kwoty. Nazwa chwilówka nawiązuje do tego, że zobowiązanie udzielane jest na krótki czas, a proces wnioskowania i wszystkie niezbędne do zaciągnięcia pożyczki procedury finansowe są znacznie prostsze niż w przypadku bankowego kredytu gotówkowego. Dlatego też otrzymanie chwilówki jest bardzo szybkie i wymaga minimum formalności.

W języku potocznym występuje sformułowanie „kredyty chwilówki”. W większości przypadków nie jest ono jest poprawne, z uwagi na to, że kredyt to produkt bankowy, a chwilówki to pożyczki oferowane przez firmy, które nie są bankami. Istnieją jednak sytuacje, w których można je traktować jak kredyty konsumenckie.

Chwilówka a kredyt konsumencki

Zdarzają się przypadki, w których chwilówki są traktowane jako kredyty. Zgodnie z Ustawą z dn. 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim jest nim każda pożyczka do kwoty 255 550 zł, która jest oprocentowana. W tym kontekście chwilówki udzielane do limitu tej kwoty mogą – ale nie muszą – być traktowane jako kredyty konsumenckie.

Chwilówki a pożyczki pozabankowe

Na rynku działa wiele firm pożyczkowych, które oferują zarówno chwilówki, jak i pożyczki pozabankowe. Oba produkty umożliwiają szybkie uzyskanie pieniędzy. Czym się różnią?

• Okresem spłaty – chwilówkę musimy spłacić najczęściej w ciągu 2-3 miesięcy, natomiast w przypadku pożyczki, a szczególnie pożyczek ratalnych, maksymalny okres spłaty mieści się w przedziale 36-48 miesięcy.
• Kosztami – dłuższy okres spłaty pożyczki pozabankowej oznacza najczęściej wyższy całkowity koszt pożyczki wynikający z wysokości odsetek i okresu ich spłacania. Pożyczki ratalne z dłuższym okresem spłaty najczęściej kosztują więc znacznie więcej. Na rynku dostępne są natomiast produkty takie jak darmowe chwilówki, które – jeśli to nasza pierwsza pożyczka -w większości firm możemy uzyskać bezpłatnie.
• Kwotą, na jaką zaciągane jest zobowiązanie – maksymalna kwota pożyczki może sięgać nawet kilkudziesięciu złotych, w przypadku chwilówek mówimy o znacznie niższych zobowiązaniach finansowych, najczęściej do kilku tysięcy złotych.

Przeglądając oferty firm pożyczkowych, możemy także natknąć się na sformułowanie smart pożyczka. Mechanizm działania tej oferty jest bardzo podobny do typowej chwilówki. Smart pożyczka także jest dostępna przez Internet i również w jej przypadku możemy otrzymać pieniądze nawet w 15 minut . Pożyczana kwota jest zazwyczaj niewielka, a okres spłaty krótki. Czy także i tutaj możliwa jest darmowa pożyczka? Jeśli jest to nasza pierwsza pożyczka, niektóre firmy oferują ją bezpłatnie, co oznacza, że zwracamy dokładnie taką samą sumę jak pożyczyliśmy, bez konieczności zapłacenia odsetek. W tym przypadku całkowita kwota do spłaty jest po prostu równa pożyczonej kwocie.

Kto oferuje a kto może wziąć chwilówkę online?

Chwilówki online to produkty finansowe, w przypadku których istnieją szczegółowe przepisy prawne na temat tego, kto może udzielać formy zadłużenia. Prawo określa również, kto może z nich skorzystać. Przyglądamy się temu zagadnieniu.

Czy wszystkie firmy pożyczkowe mogą udzielać chwilówek?

Nie. Może to robić jedynie firma pożyczkowa, która jest zarejestrowana w rejestrze instytucji pożyczkowych prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. Przepis ten reguluje Ustawa z 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Wpis do rejestru instytucji pożyczkowych jest płatny, a działalność firmy pożyczkowej musi być legalna i zgodna z przepisami.

W praktyce oznacza to, że firma pożyczkowa musi prowadzić działalność wyłącznie jako spółka z ograniczoną odpowiedzialnością lub jako spółka akcyjna. Wymagany jest kapitał zakładowy w wysokości co najmniej 200 tys. złotych, na który składają się jedynie wkłady pieniężne wspólników (a nie emitowane obligacje czy też zaciągnięte kredyty). W skład zarządu, rady nadzorczej i komisji rewizyjnej nie mogą wchodzić osoby, które zostały skazane za przestępstwa skarbowe, finansowe i gospodarcze czy też za fałszowanie dokumentów lub kradzież mienia.

Kto może skorzystać z chwilówek?

Oferty chwilówek są dostępne niemal dla każdego, kto potrzebuje od ręki dodatkowych środków finansowych na dowolny cel. Jedynym wymogiem jest tak naprawdę ukończenie 18. roku życia (w niektórych firmach pożyczkowych minimalny wiek przesunięty jest nieco w górę i mieści się w przedziale 19-23 lata). Muszą to być także osoby, które są w pełni zdolne do czynności prawnych. Nie jest to jednak wyjątek na rynku pożyczek i kredytów – tak naprawdę jest to warunek konieczny do zaciągania wszelkiego typu zobowiązań finansowych.

Formalności wymagane do udzielenia chwilówki są ograniczone do niezbędnego minimum. Zwykle konieczne jest zweryfikowanie tożsamości. Dokumentem w zupełności do tego wystarczającym jest dowód osobisty. Podajemy z niego takie dane jak: imię i nazwisko, numer PESEL, numer dowodu osobistego.

Niezbędne są konto bankowe i telefon

Aby podpisać umowę na chwilówkę, potrzebne jest również konto bankowe i telefon komórkowy. Firma pożyczkowa będzie od nas wymagać podania numeru konta bankowego założonego na nasze dane, numeru telefonu komórkowego, adresu mailowego, źródła uzyskiwanych przychodów wraz z ich wysokością.

Może się także zdarzyć, że poprosi o określenie wysokości kosztów, które ponosimy średnio miesiącu. To ostatnie można łatwo zweryfikować, analizując kilkumiesięczną historię konta bankowego klienta. Dane te podajemy jako oświadczenie. Jeśli nie będą prawdziwe – poniesiemy odpowiedzialność karną.

Zdarza się, że firmy weryfikują klientów, a zwłaszcza nowych klientów, w przypadku ich pierwszej pożyczki w bazach dłużników. Firma udzielająca chwilówki może również zażądać od nas weryfikacji tożsamości poprzez dedykowaną aplikację lub za pomocą przelewu weryfikacyjnego, czyli przelewu na niewielką kwotę, najczęściej od 1 grosza do 1 złotówki. Taki przelew pozwala sprawdzić, czy konta bankowe zgadzają się z danymi klientów i ma na celu zabezpieczenie nas przed sytuacjami, w których ktoś, kto wyłudził nasze dane, będzie próbował zaciągnąć na nas pożyczkę.

Pożyczka chwilówka – na co powinieneś zwrócić uwagę?

W przypadku pożyczek pozabankowych wiele osób zastanawia się, czy są one bezpieczne. To całkowicie zrozumiałe obawy. Podpowiadamy, jak wybierać pożyczki online i na co zwrócić uwagę, aby uniknąć nadużyć finansowych, o których słyszymy i czytamy w mediach. Dotyczy to szczególnie osób, dla których chwilówka to pierwsza pożyczka pozabankowa.

Chwilówki – jak korzystać z nich bezpiecznie?

• Korzystaj z usług rzetelnych firm pożyczkowych

Wybieraj wyłącznie sprawdzone firmy, które obejmuje rejestr instytucji pożyczkowych prowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jeśli firmy, z której usług zamierzasz skorzystać, nie ma w tym rejestrze, zrezygnuj z niej. Sprawdź dokładnie dane wybranej firmy – zweryfikuj, czy podane NIP i KRS są prawdziwe. Jeśli firma nie udostępnia podstawowych danych kontaktowych na swojej stronie, tj. adresu, numeru telefonu i adresu e-mail, to również powinna wzbudzić Twoje podejrzenia. Możesz także sprawdzić bieżące aktualności Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów dotyczące pożyczek, aby upewnić się, że nie pojawiły się żadne niepokojące informacje na temat firmy, której ofertę rozważasz.

• Sprawdź opinie klientów

Sprawdź referencje dotychczasowych klientów na temat firmy udostępniającej szybkie chwilówki online. Oczywiście, sporadyczne negatywne opinie mogą być dziełem konkurencji. Jednak już przewaga negatywnych nad pozytywnymi powinna zapalić światełko ostrzegawcze. Z usług takiej firmy również lepiej zrezygnować.

• Uważaj na opłaty rejestracyjne

Nie korzystaj z usług firm, które wymagają od Ciebie opłat rejestracyjnych. Z dużym prawdopodobieństwem to zabieg mający na celu wyłudzenie od Ciebie pieniędzy, a pożyczanych środków nigdy nie dostaniesz na swoje konto.

• Dopasuj kwotę do swoich możliwości

Szybkie pieniądze kuszą, a pierwsza pożyczka to często duże emocje. Jednak przed podpisaniem umowy zwróć uwagę, aby kwota zaciąganej przez Ciebie chwilówki była adekwatna do Twoich możliwości finansowych. Podejmuj wyłącznie zobowiązania, które jesteś w stanie terminowo spłacić.

• Czytaj umowy

To podstawowa zasada Twojego bezpieczeństwa finansowego. Uważnie przeczytaj każdy punkt umowy. Jeśli cokolwiek jest niejasne – nie podpisuj, tylko skontaktuj się z konsultantem, by wyjaśnił Ci wątpliwe kwestie.

• Zwróć uwagę na całkowity koszt pożyczki

Z dużą ostrożnością traktuj firmy, które nie podają jasno w umowie, ile rzeczywiście zapłacisz za chwilówkę. Sumę wszystkich kosztów określa rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jeśli w umowie nie ma podanej jej wartości, nie podpisuj takiego zobowiązania.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli jakie są realne koszty chwilówki?

Na koszty chwilówki składają się: odsetki, prowizja, opłata przygotowawcza (to koszt, który poniesiemy za przygotowanie wszystkich dokumentów, umowy i innych operacji niezbędnych do zaciągnięcia pożyczki; może być też określona jako opłata administracyjna). Wszystko to zawiera się w wartości rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania. To jednak pojęcie, które może wydawać się abstrakcyjne, zwłaszcza osobom bez wiedzy na temat finansów, a także tych, w przypadku których to pierwsza pożyczka.

Przedstawiamy więc przykładowe koszty chwilówek. Przyjmujemy zobowiązanie na okres 30 dni. Koszt dla pożyczanej kwoty 5000 zł wygląda następująco: 5000 zł kapitału + 1123 zł prowizji + 250 zł opłaty przygotowawczej + 41 zł odsetek. Pożyczka na okres 30 dni wyniesie nas więc łącznie 6414,50 zł i tyle będziemy musieli spłacić.

Sprawdzając oferty firm pożyczkowych, dobrze jest zobaczyć symulacje chwilówek na okres 30 dni. Koszt, jaki trzeba będzie ponieść da nam realne wyobrażenie na temat tego, ile faktycznie wynosi całkowita kwota do spłaty.

Na czym polegają promocyjne chwilówki?

Darmowe pożyczki to jedna z wielu ofert dostępnych na rynku pożyczek pozabankowych. Kto może skorzystać z darmowej chwilówki? Najczęściej mogą ją wziąć osoby, dla których będzie to pierwsza pożyczka. Na czym polega ta oferta? W tym przypadku kwota pożyczki jest równa kwocie spłaty, czyli oddajemy dokładnie tyle samo, ile pożyczyliśmy. Musimy oczywiście wziąć pod uwagę okres spłaty i oddać pieniądze terminowo.

Jeśli więc zaciągamy zobowiązanie w wysokości 1000 zł na okres 30 dni, koszt pożyczki w przypadku terminowej spłaty równy jest 0 zł, a całkowita kwota do spłaty – 1000 zł. W rzeczywistości jest to więc całkowicie darmowa pożyczka. Z tego jednak udogodnienia skorzystać możemy wyłącznie, jeśli to nasza pierwsza chwilówka.

Chwilówki online – jak krok po kroku z nich skorzystać?

Obecnie najpopularniejsze są chwilówki, które możemy zaciągnąć przez Internet. Wszystkie formalności załatwiane są online, bez potrzeby osobistej wizyty w firmie pożyczkowej i bez konieczności wyjścia z domu. Co trzeba zrobić, aby szybka pożyczka trafiła na konto bankowe klienta? Najpierw należy wypełnić formalności online. Do złożenia wniosku potrzebne będą takie dane jak m. in.: kwota pożyczki, okres kredytowania, preferowany okres spłaty i wymagane dane personalne. Jego wypełnienie zajmuje zwykle nie więcej niż 15 minut. Następnie wniosek jest weryfikowany przez firmę pozabankową. Określana jest zdolność kredytowa.

Jeśli to nasza pierwsza pożyczka, często także dochodzi do sprawdzania baz dłużników i weryfikacji Krajowym Rejestrze Długów lub w jednym z biur informacji gospodarczej. Jeśli nie jest to nasza pierwsza chwilówka w danej firmie, często ten krok nie jest już konieczny. Na dalszym etapie weryfikowana jest tożsamość klienta. Jeśli wszystkie procedury zakończą się pomyślnie, wnioskowana kwota wypłacana jest na konto bankowe klienta.

Czym są chwilówki online bez BIK-u?

Na rynku można spotkać także ofertę tzw. chwilówek bez BIK-u. Czy to oznacza, że pożyczkobiorca rzeczywiście nie jest sprawdzany w bazach dłużników i nikt nie przygląda się jego zdolności kredytowej? Niekoniecznie.

Klient nie jest weryfikowany w Biurze Informacji Kredytowej, ale firma udzielająca pożyczki może przejrzeć inne dostępne dla siebie rejestry, jak biura informacji gospodarczej, InfoMonitor czy Krajowy Rejestr Długów. Nie zawsze tak się dzieje, ale warto poznać procedury wybranej firmy, ponieważ nie wszystkie chwilówki online bez BIK-u są ofertami dostępnymi dla osób już zadłużonych albo niemających dobrej zdolności kredytowej.

Plusy i minusy chwilówek

Wszystkie oferty finansowe mają swoje zalety i wady. Przed podjęciem ostatecznej decyzji, z jakiego typu zobowiązania chcemy skorzystać, warto zapoznać się zarówno z jego plusami, jak i z minusami.

Jakie są plusy chwilówek?

To bardzo wygodne rozwiązanie w momencie, gdy potrzebujesz awaryjnej gotówki na dowolne cele. W odróżnieniu od pożyczek bankowych nie ma potrzeby wyjaśniania, na jaki cel potrzebne są pieniądze. Aby ją otrzymać, nie trzeba nawet wychodzić w domu. Wystarczy wybrać rzetelną firmę pożyczkową i wypełnić wymagany wniosek. Pożyczana kwota może znaleźć się na Twoim koncie nawet w 15 minut, bo priorytetem coraz większej liczby firm oferujących chwilówki jest szybka wypłata. Często także nie musimy mieć dobrej zdolności kredytowej, by móc skorzystać z chwilówki.

Proces wnioskowania uproszczony jest do niezbędnego minimum, najczęściej wystarczy dowód osobisty, telefon i kilka podstawowych danych, które należy uzupełnić w formularzu. Weryfikacja tożsamości przeprowadzana jest szybko i sprawnie, aby nie przedłużać czasu oczekiwania na wypłatę. A dzięki możliwości zaciągnięcia pożyczki przez Internet, pieniądze możemy pożyczyć właściwie 24 godziny na dobę, przez 7 dni w tygodniu. Jest to więc idealne rozwiązanie w sytuacjach, gdy nagle potrzebujemy gotówki.

Do tych plusów dodajmy także fakt, że jeśli jest to nasza pierwsza pożyczka, możemy skorzystać z naprawdę preferencyjnych warunków. Chwilówka nie będzie nas nic kosztowała, nie zostaną doliczone żadne dodatkowe opłaty, jak: prowizje, odsetki czy opłaty przygotowawcze. Co jest niezbędnym warunkiem? Terminowa spłata pożyczki. Jeśli spłacimy pożyczkę w wyznaczonym czasie, nie będziemy musieli ponosić żadnych dodatkowych kosztów.

Jakie są minusy chwilówek?

Czy chwilówki mają jakieś wady? Oczywiście, jak każdy produkt finansowy, także i chwilówka ma swoje minusy i zagrożenia. Wadą jest z pewnością niska kwota, jaką możemy pożyczyć – znacznie niższa niż w typowych pożyczkach czy kredytach bankowych. Nie możemy więc dostać od ręki dużej kwoty, ponieważ chwilówka służy przede wszystkim do tego, by wesprzeć nas finansowo w nagłych sytuacjach, w których potrzebne są nam raczej niewielkie sumy.

Poza tym wadą jest także krótki okres zwrotu pożyczonych pieniędzy – najczęściej waha się w przedziale od 30 dni do kilku miesięcy. Ze względu na dużą wartość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, wysokość całkowitej kwoty kredytu jest większa niż w przypadku tradycyjnych kredytów. Warto być także świadomym, że w przypadku braku spłaty pożyczki w wyznaczonym czasie, mogą nam zostać doliczone wysokie odsetki.

Dlatego też, jak w przypadku zaciągania każdego zobowiązania finansowego, należy dobrze przemyśleć wysokość pożyczki i uwzględnić nasze możliwości spłaty. Jest to szczególnie istotne w przypadku osób, które już są zadłużone.

Ranking chwilówek

Na rynku szybkich pożyczek działa obecnie kilkaset firm, które są zarejestrowane w bazie Komisji Nadzoru Finansowego. Samodzielne porównywanie ich ofert to zajęcie niezwykle czasochłonne. Aby wybrać najbardziej atrakcyjną ofertę, warto ułatwić sobie zadanie, korzystając z rankingu chwilówek.

Jak korzystać z rankingu?

Wystarczy zaznaczyć interesujące nas parametry, a porównywarka chwilówek wskaże nam oferty z najniższymi całkowitymi kosztami pożyczki. W rankingu chwilówek bez problemu znajdziemy rzetelne firmy i porównamy najważniejsze parametry pożyczki takie jak: kwota, termin spłaty, RRSO czy czas oczekiwania na wypłatę środków. Dzięki temu łatwo dobierzemy bezpieczne i korzystne finansowo rozwiązanie dla siebie.