Masz kilka zobowiązań finansowych? Chcesz połączyć je w jedno i spłacać wygodniej, oszczędzając na miesięcznej racie? Do tego celu służy właśnie kredyt konsolidacyjny. Sprawdzamy, jakie są plusy i minusy tego rozwiązania, na jakie oprocentowanie można liczyć oraz co trzeba zrobić, aby z niego skorzystać.
Kredyt konsolidacyjny – co to? Definicja
Konsolidacja kredytu to scalenie wszystkich swoich dotychczasowych zobowiązań finansowych w jedno. W ten sposób możliwa jest spłata wszystkich długów poprzez zaciągnięcie jednego kredytu, którego rata jest niższa niż suma rat spłacanych do tej pory. W praktyce więc miesięcznie płacimy mniej. Jest to dobre rozwiązanie dla osób zadłużonych, które mają problem ze spłatą dotychczasowych długów.
Wysokość raty przy konsolidacji – przykład
Zakładamy, że zaciągnąłeś 3 pożyczki. Wysokość jednej raty, którą spłacasz, wynosi 1000 zł, a więc łącznie płacisz 3000 zł miesięcznie. Konsolidacja kredytów umożliwi obniżenie tej kwoty, przykładowo do 2250 zł miesięcznie. W danym momencie płacisz więc mniej.
Jak działa kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Jak już powiedzieliśmy, pożyczka konsolidacyjna to jeden duży kredyt przeznaczony na spłatę kilku mniejszych. Co ważne, pożyczki te nie muszą być zaciągnięte w tej samej instytucji finansowej, mogą pochodzić z różnych źródeł, jak: banki, instytucje kredytowe i parabanki. W praktyce wygląda to tak, że podmiot udzielający kredytu konsolidacyjnego, nie przekazuje pieniędzy bezpośrednio na konto pożyczkobiorcy, a dokonuje w jego imieniu spłaty dotychczasowych zadłużeń.
Jakiego rodzaju pożyczki można skonsolidować?
Na podstawie analizy oferty banków, widać, że możemy dokonać konsolidacji:
kredytu hipotecznego – w jakim przypadku dochodzi do przeniesienia hipoteki na bank, który go udziela;
kredytu gotówkowego – w przypadku kredytu gotówkowego najczęściej można połączyć zobowiązania udzielone zarówno przez banki, jak i firmy pożyczkowe;
karty kredytowej – można wziąć jeden kredyt na spłatę wszystkich kart kredytowych;
kredyt samochodowy – konsolidacja w tym przypadku odbywa się pod zastaw samochodu lub innego nabytego pojazdu mechanicznego;
Czy możliwe jest wzięcie kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek?
W tym przypadku nie ma jednoznacznej odpowiedzi i wiele banków niechętnie udziela lub nie udziela w ogóle kredytu konsolidacyjnego na pokrycie chwilówek. Na rynku można jednak znaleźć oferty firm pozabankowych na spłatę chwilówek. Najczęściej możemy z nich skorzystać jedynie w sytuacji, gdy dotychczasowe chwilówki spłacaliśmy zgodnie z terminem. Jeśli jednak mieliśmy jakiekolwiek opóźnienia, możemy mieć trudność z uzyskaniem kredytu.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?
Wyróżnia się kilka rodzajów kredytów konsolidacyjnych, które charakteryzują się innymi parametrami i warunkami. Przedstawiamy najważniejsze informacje dotyczące każdego z nich.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny
Udzielenie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego wymaga posiadania nieruchomości, której właścicielem powinien być kredytobiorca lub osoba, która poręcza dokonanie spłaty w jego imieniu. Dzięki temu, że kredyt konsolidacyjny hipoteczny posiada zabezpieczenie, możliwy jest długi okres spłaty, nawet do 30 lat. W tym rozwiązaniu proces wnioskowania jest długi i wymaga wielu formalności
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy
Pożyczki gotówkowe konsolidacyjne są znacznie łatwiejsze do uzyskania, ale w ostatecznym rozrachunku jest to rozwiązanie droższe. Kredyt gotówkowy nie wymaga bowiem zabezpieczenia, czasem banki udzielają go, powołując się na oświadczenie o dochodach. Trzeba mieć jednak dobrą zdolność kredytową.
Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki
To kredyt, który służy spłacie zobowiązań zaciągniętych na cele konsumpcyjne. W tym przypadku dobra zdolność kredytowa nie zawsze jest wymagana, a proces wnioskowania jest szybki.
Kredyt konsolidacyjny pozabankowy (bez badania zdolności)
Wielu klientów zastanawia się, czy możliwe jest uzyskanie kredytu konsolidacyjnego bez BIK i zdolności kredytowej klienta. Tego typu usługi mają w swojej ofercie firmy pozabankowe, jednak warto mieć świadomość, że nie będzie to z pewnością najtańszy kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny – czy warto brać?
Na pytanie o to, czy kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem, odpowiedź brzmi: to zależy od kilku czynników: sytuacji finansowej, stabilności dochodu oraz możliwości spłaty raty kredytu konsolidacyjnego. Rata jest bowiem rzeczywiście niższa niż suma poszczególnych spłacanych dotychczas rat, jednak okres kredytowania dłuższy.
W praktyce oznacza to, że faktycznie co miesiąc płacimy mniej, oprocentowanie jest niższe, ale rat jest więcej. A więcej rat oznacza wyższy całkowity koszt kredytu. Przy takich założeniach całkowita kwota kredytu będzie niestety wyższa niż suma wszystkich posiadanych do tej pory zobowiązań finansowych. Aby mieć jednak pełny obraz, przyjrzyjmy się wadom i zaletom tego produktu.
Plusy i minusy konsolidacji
Konsolidacja ma wiele zalet, ale ma również wady, których warto być świadomym przed zaciągnięciem kredytu. Oto plusy i minusy.
Plusy:
niższa rata, która pozwoli poprawić swoją bieżącą sytuację finansową;
jedna rata zamiast kilku, co zapobiega temu, że zapomnimy o spłacie którejś z naszych pożyczek;
możliwość negocjowania warunków w banku;
możliwość dobrania dodatkowych środków w razie potrzeby;
oszczędność czasu.
Minusy:
wyższy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego;
konieczność zapłaty prowizji, marży i innych opłat przygotowawczych od udzielenia kredytu.
W jakich sytuacjach pożyczka konsolidacyjna będzie dobrym rozwiązaniem?
Kredyt konsolidacyjny nie jest rozwiązaniem, które jest optymalne dla każdego. Wszystko zależy od sytuacji, w jakiej się znajdujesz. Jeśli masz problem ze spłatą kilku zobowiązań, ale Twoja sytuacja jest stabilna, nie obawiasz się utraty pracy i chcesz zmniejszyć wysokość miesięcznych zobowiązań, będzie to dobra opcja dla Ciebie.
Jest także rekomendowane rozwiązanie w sytuacji, gdy chcemy poprawić swoją zdolność kredytową. Posiadanie jednego zobowiązania zdecydowanie lepiej wpływa na jej ocenę niż spłata kilku.
Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny online?
Obecnie większość podmiotów finansowych udziela pożyczek konsolidacyjnych online. Wyjątkiem są sytuacje, gdy chcemy zaciągnąć zobowiązanie na wysoką sumę z zabezpieczeniem hipotecznym – wówczas konieczna może okazać się osobista wizyta w banku w celu uzupełnienia dokumentacji.
W tym artykule przedstawiamy jednak typową ścieżkę online. Jakie warunki trzeba spełnić i jak krok po kroku wziąć pożyczkę konsolidacyjną? Sprawdzamy.
Warunki dla kredytobiorcy
Chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny? Wyliczamy warunki, jakie należy spełnić:
dobra historia kredytowa w BIK;
pozytywna ocena zdolności kredytowej przez bank;
złożenie wniosku wraz z informacją o bieżącym stanie zadłużenia oraz możliwości przedterminowej całkowitej spłacie posiadanych zobowiązań.
Aby dostać kredyt, trzeba przedstawić także wysokość dochodu oraz standardowych kosztów życia. W sektorze pozabankowym jednak dobra historia w BIK nie jest wymagana. Część firm udziela kredytów konsolidacyjnych bez badania zdolności. Nie możemy jednak liczyć w nich na wysoką kwotę kredytu.
Pożyczki konsolidacyjne – krok po kroku
Wiemy już, jakie warunki trzeba spełnić, aby móc skorzystać z kondolidacji. Teraz przejdźmy do tego, co krok po kroku należy zrobić.
Wybór korzystnej oferty konsolidacji. W tym celu warto wykorzystać narzędzie, jakim jest porównywarka kredytów konsolidacyjnych, która pozwala znaleźć tani kredyt konsolidacyjny.
Przygotowanie wniosku o kredyt wraz z potrzebnymi dokumentami. Można go złożyć online poprzez stronę wybranego banku lub instytucji kredytowej.
Udział w procesie weryfikacji historii kredytowej i ocena zdolności przez bank. Odrębne regulacje mają w tym zakresie parabanki, wybrane z nich nie weryfikują klienta pod tym kątem.
Otrzymanie decyzji kredytowej oraz podpisanie umowy kredytu.
Jakie źródła dochodu trzeba mieć, aby móc skonsolidować zadłużenie?
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego możliwe jest na podstawie regularnego dochodu. Należy przez to rozumieć:
umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony;
prowadzenie działalności gospodarczej;
zawierane systematycznie umowy cywilnoprawne;
renty oraz emerytury.
Niektóre podmioty finansowe akceptują dochód pochodzący z pracy za granicą. Wybrane z nich oferują także kredyty konsolidacyjne dla osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas określony. Wymienione sytuacje są jednak rozpatrywane przez instytucje kredytowe indywidualnie.
Oprocentowanie w ramach kredytu
Z analizy ofert kredytowych wynika, że oprocentowanie oferowane wraz z kredytem konsolidacyjnym waha się w przedziale od 6 % (przy promocyjnych ofertach) do nieco ponad 10%. Jak przy zaciąganiu każdego zobowiązania finansowego, tak i w przypadku kredytu konsolidacyjnego należy jednak wziąć pod uwagę wartość, jaką jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, na podstawie której jesteśmy w stanie poznać całkowitą kwotę kredytu wraz ze wszystkimi prowizjami i opłatami administracyjnymi. W praktyce może okazać się bowiem, że bank którego oferta przedstawia niższe oprocentowanie, ma jednak wyższą RRSO, co oznacza, że finalny koszt pożyczki będzie wyższy.
Zastanawiasz się , gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny przez Internet, który będzie dla Ciebie korzystny? W tym celu warto śledzić porównywarki kredytowe, które uwzględniają banki oferujące ten produkt finansowy, tj.: PKO, ING, mBank, Millenium, Credit Agricole, Santander, Citi Handlowy, Getin Bank, Alior Bank oraz wiele innych instytucji kredytowych czy firm pozabankowych. Pomocne będą też narzędzia takie jak rankingi oraz kalkulatory, a także lektura opinii na temat danej oferty w Internecie.
Ranking kredytów konsolidacyjnych
Oferty kredytów konsolidacyjnych są bardzo zróżnicowane. Nie wszystkie są też transparentne na pierwszy rzut oka. Aby znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny, warto skorzystać z rankingu. Szczegółowe porównanie ofert z pewnością wskaże nam najtańsze i najkorzystniejsze dla nas rozwiązania.
Kalkulator kredytu konsolidacyjnego
Innym przydatnym narzędziem jest kalkulator kredytu konsolidacyjnego, do którego możemy wpisać wszystkie dotychczasowe zadłużenia i okres pozostały do spłaty, a także określić preferowane parametry, jak okres i ostateczną kwotę, jaką chcemy uzyskać. Kalkulator wskaże nam najkorzystniejszą ofertę i poda dokładną wysokość miesięcznej raty. W ten sposób będziemy mogli się przekonać, czy jeden kredyt konsolidacyjny jest dla nas rozwiązaniem bardziej opłacalnym niż spłata kilku zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny – opinie
Zanim dokonasz ostatecznego wyboru oferty, warto poczytać dostępne w sieci opinie na temat wybranego kredytodawcy. Na forach i portalach o tematyce finansowej możesz sprawdzić komentarze dotychczasowych klientów, a na blogach poczytać opinie niezależnych ekspertów. Interesuje Cię konkretna oferta? Wystarczy wpisać w wyszukiwarkę nazwę produktu i banku, np. „kredyt konsolidacyjny PKO BP opinie”.
Kredyt konsolidacyjny przez Internet – pytania i odpowiedzi
Poniżej prezentujemy odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące konsolidacji kredytu.
Czy otrzymam kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej i weryfikacji w BIK?
Tego typu kredyt nie zostanie najprawdopodobniej udzielony przez bank. Taką usługę można natomiast znaleźć w ofertach wybranych parabanków, które także konsolidują zobowiązania.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?
Wszystko zależy od kwoty zobowiązania i posiadanego zabezpieczenia. Jest jednak ogólna zasada, którą warto znać: najniższe wymagania mają parabanki, jednak nie uzyskamy w nich wysokich kwot, a kredyt będzie ostatecznie droższy niż ten zaciągany w banku. W banku z kolei kredyt trudniej uzyskać, ale możemy liczyć na wyższe sumy, dłuższy okres kredytowania i niższą całkowitą kwotę, jaką trzeba będzie oddać.
Kiedy mogę wziąć pożyczkę konsolidacyjną w banku?
Jeśli jesteś aktywnym pożyczkobiorcą i spłacasz swoje dotychczasowe zobowiązania terminowo, z dużym prawdopodobieństwem bank nie zrobi przeszkód w udzieleniu kredytu.
Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji kredytu przez Internet?
Przygotuj: dowód osobisty, zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, trwające umowy kredytowe oraz harmonogramy i dowody spłat.
Na jaki maksymalny okres można wziąć kredyt konsolidacyjny?
Banki najczęściej oferują go na okres 84-120 miesięcy, czyli 7-10 lat. W przypadku hipotecznych kredytów konsolidacyjnych okres ten może być nieco dłuższy.
